На каких продуктах зарабатывают банки
Ни для кого не секрет, что в настоящее время существует огромное количество банков и, кроме того, с каждым годом, а то и месяцем, их становится все больше. В данной статье мы хотим поговорить именно о коммерческих банках.
Как многие знают, коммерческие учреждения – это такие, которые получают прибыль, совершая различные действия и операции. Мы поговорим о том, каким образом банки получают прибыль и в каких суммах? В народе принято считать, что банковские учреждения с легкостью делают деньги из всего, в том числе, и из воздуха. А так ли этом на самом деле, мы с Вами сейчас и разберемся.
Фото: pixabay.com
Круговорот денег и как он работает
Думаем, каждый житель Российской Федерации, да и мира в целом, слышал о существовании Центрального Банка. Сразу хотим отметить, что такое учреждение существует в каждой стране, а основная его задача – регулировать работу всех коммерческих банков. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что ЦБ – это один из тех банков, которые не делают прибыль, а лишь руководят «подчиненными». Однако, при всем при этом, денежная система устанавливается и запускается именно этим учреждением, когда коммерческие банки, в свою очередь, имеют полное право заработать, выполняя ту или иную задачу. О том, как и где зарабатывают банки, мы поговорим немного позже, а сейчас хотелось бы немного отойти от темы и поговорить о Центральном Банке Англии.
Как многие знают, данное учреждение является одним из самых древних банков в мире. ЦБ Англии был создан еще в далеком двенадцатом веке, а это означает, что именно он является прародителем всех современных Центральных Банков. Но не будем далеко уходить от темы и поговорим, как работники данного банка рассказали, что коммерческие банки умеют создавать деньги из ничего. Еще четыре года назад, то есть, в 2014 году, ЦБ заявил о том, что новые деньги создаются коммерческими банками сразу после того, как какой-либо человек взял кредит. И это не удивительно, ведь банк с этой суммы получит сверхприбыль в виде процентов, начисляемых на остаток или на всю сумму целиком.
Фото: cv.wikipedia.org
Депозит – хороший способ легкого заработка
Вот мы и подобрались к основной теме разговора, а это означает лишь одно: пришло время разобраться, как банки получают прибыль. Для того, чтобы это понять даже людям, которые не разбираются в данном вопросе, мы будем расписывать все достаточно просто. Итак, депозит. Это слово, думаем, слышали многие. А некоторые из Вас, дорогие наши читатели, имеют в своем распоряжении депозитный счет в каком-либо банке. Что же это такое?
Депозит – это банковский вклад, а именно – деньги, которые Вы вносите на счет с целью хранения и накопления.
То есть, если Вы не умеете обращаться с деньгами и хотите накопить какую-либо сумму, проще это сделать, открыв депозитный счет в банке. Кроме того, Ваши средства будут регулярно увеличиваться, так как банковские учреждения ставят некий годовой процент. Таким образом, Вы даже можете получать, хоть и небольшой, но пассивный доход.
Для чего банкам нужны депозитные счета? Внося деньги на такой счет, Вы их просто-напросто передаете банку в полное распоряжение. То есть, кредитор может с легкостью пользоваться Вашими средствами до тех пор, пока Вы не потребуете закрыть депозитный счет? А для чего же банку Ваши накопления? Все дело в том, что те мизерные проценты, которые капают на Ваш депозитный счет – это капля в море по сравнению с теми, что начисляют банки за выдачу кредита. А для того, чтобы у кредиторов был резервный запас денег, они позволяют людям открывать различные счета. Разумеется, всю сумму вклада банк не забирает, так как это будет просто-напросто нерационально. Однако, он откладывает некий процент и спокойно пользуется этими средствами, пока депозитный счет функционирует.
Может ли банк лишиться денег и остаться в минусе в данном случае? Разумеется, определенный риск присутствует, но уверяем Вас, дорогие наши читатели, что банковские учреждения всегда возьмут свое и немного сверху.
Риск заключается лишь в том, что в любой момент люди могут потребовать закрыть депозитный счет и вернуть их деньги. Конечно, если так сделает лишь сотня клиентов, ничего страшного не случится, а если депозитные счета закроют сразу миллионы жителей страны, тогда банку придется не сладко. Но, к счастью, все эти ситуации уже были предусмотрены и банки действуют согласно той системе, которая их ни разу не подводила. Но даже в том случае, если депозитных счетов будет более чем достаточно, банковские учреждения продолжат открывать их любому желающему, так как, чем больше клиентов – тем меньше вероятность того, что случится непредвиденная ситуация и большее количество счетов едино разово закроются.
Где банк берет деньги, чтобы закрыть какой-либо счет? Если Вы внимательно читали все, что написано выше, Вы, наверняка, помните, что банки откладывают некий процент с Ваших счетов в резерв. А что же будет в том случае, если Вы потребуете закрыть депозит? Вернут ли Вам все деньги или же придется ждать какой-то период, чтобы заполучить не только вклад, но и проценты по нему? Разумеется, деньги будут выплачены сразу и полном объеме. А деньги, которые выплачивают Вам, берутся с депозитных счетов других клиентов, и так далее.
Фото: pixnio.com
Большая прибыль – большая ответственность
Теперь, когда Вы знаете, что депозитные счета – это хороший способ заработка не только для клиентов, но и для банков, пора поговорить о том, каким образом вторые получают прибыль. Существуют ли еще какие-либо способы, благодаря которым банковские учреждения зарабатывают деньги? Да, конечно!
Недавно мы рассмотрели один из самых прибыльных, для банков, источников дохода. Сейчас же мы поговорим о второстепенных, которые приносят не так много денег, но все же, помогают банкам существовать по сей день. В этот список попали пени, начисляемые на непогашенные суммы, а также штрафы, комиссии и неустойки. Все это является стабильным и весьма неплохим способом заработка для банков.
Первое, о чем хотелось бы поговорить – это комиссия. Ни для кого не секрет, что банки снимают с людей комиссию за те или иные действия.
Такой вариант заработка банков можно назвать беспроигрышным, так как они все равно возьмут свое, в том или ином случае. Так, например, если у Вас есть кредитная карта и Вы решили снять наличные, Вам придется заплатить комиссию. Кроме того, если Вы соберетесь перевести деньги с карты на карту, Вам также нужно будет перечислить некий процент в казну банка. Да даже в том случае, если Вы пользуетесь исключительно дебетовой картой, банки все равно получают прибыль, так как Вы ежемесячно, или ежегодно платите на пользование куском пластика.
А теперь хотелось бы уделить немного времени отдельно виду комиссии – на выдачу кредита. Дело в том, что еще до недавних пор о такое комиссии никто и не слышал. Однако, год назад правительством была принята поправка в Федеральный Закон, обязующая каждого гражданина возвращать не только сумму займа, но и проценты за весь период пользования, а также «иные» платежи. А это означает, что каждый коммерческий банк теперь имеет полное право установить такую комиссию, которую ему вздумается, но, конечно, в пределах разумного.
И, разумеется, не стоит забывать о том, что многие люди, взявшие кредит «не по карману», часто допускают просрочки. А это означает, что таким заемщикам приходится платить пени и различные штрафы, помимо самой выплаты по кредиту. И, конечно же, банкам это только на руку, так как отсюда идет дополнительная прибыль, причем стабильная и высокая.
Фото: publicdomainpictures.net
Покупка и продажа валюты – еще один способ заработка
Произнося слово «банк», на ум сразу приходит пункт обмена валюты. И это не удивительно, ведь одна из основных видов деятельности банков – покупка и продажа валюты. И именно этот вид деятельности предполагает стабильный и высокий доход. Все дело в том, что банковские учреждения настолько хорошо устроились, что могут извлекать выгоду из всего. Конечно, быть может, в этом плане сыграли связи, благодаря которым многие банки закупают валюту в больших размерах по приемлемым ценам, а, может и другие факторы.
Думаем, мы никого не удивим, если скажем, что одними из самых востребованных валют на сегодняшний день являются евро и доллар. Именно эту валюту многие покупают, когда отправляются заграницу. «Но почему нельзя купить местные деньги по прилету в место назначения», – спросите вы? А все потому, что там это обойдется гораздо дороже. Но каким образом банк зарабатывает на все этом деле? Все очень просто – разница между «покупкой» и «продажей» – это и есть принцип заработка. Когда банки закупают валюту в больших объемах, они ищут самый выгодный курс, а потом просто-напросто перепродают ее по более высоким расценкам. И даже в том случае, если разница будет минимальной, банк останется в большом плюсе.
Помимо всего перечисленного, банки стараются увеличить свои доходы с помощью, например, брокерских счетов. Выступая посредником в различных брокерских операциях, банковские организации получают свою прибыль в любом случае. Даже если клиент останется в убытке, банки все равно получат то, что им полагается. Также некоторые банки предпочитают вести дела с драгоценными камнями. Однако, насколько нам известно, таких организаций очень и очень мало. А все потом, что доход от такого рода деятельности, в сравнении с другими, оставляет желать лучшего. Именно поэтому большинство крупных организаций просто-напросто не задумываются о получении лицензии на осуществление таких операций.
Фото: pixabay.com
Наиболее рискованные и наименее популярные способы заработка
Вы уже, наверняка, поняли, что банковские организации стараются заработать на всем и сразу. На самое же деле, все обстоит даже хуже, чем Вы можете себе представить, так как банки иногда бывают настолько жадными, что совершают различные ошибки. Так, например, многие учреждения занимаются факторингом. Если говорить понятным языком, то факторинг – это посредничество. Таким образом, банки перекупают чужие задолженности и невыплаты по товарам, работам и услугам. Такой способ заработка является довольно рискованным, так как банк может не получить прибыль и остаться в убытке, в случае неуплаты.
А теперь, когда мы подошли к завершению, хотелось бы рассказать о последнем способе получения прибыли, который не пользуется особой популярностью в Российской Федерации, – лизинг.
Многие уже слышали это слово, но не придавали ему никакого значения. Итак, что же это такое? Лизинг – это некая форма кредита, предоставляемая исключительно владельцам фирм и организаций, а также индивидуальным предпринимателям. Для второй стороны, то есть, заемщиков, данная форма кредитования является более выгодной, нежели сам кредит. Однако, большинство российских банков до сих пор не перешли на данную систему и предпочитают зарабатывать «по-старинке».
Фото: thebluediamondgallery.com
Банки-гиганты
В завершении хотелось бы уделить немного времени статистике и предоставить Вам возможность понять, насколько богаты некоторые банковские учреждения. Согласно официальной информации, первой место по прибыли среди всех коммерческих банков в Российской Федерации занимает «Сбербанк». Прибыль его составила более шестисот миллиардов рублей в месяц. Таким образом, если перевести приблизительную сумму в иностранную валюту, получится около десяти с половиной миллиардов долларов. Для того, чтобы понять, насколько это много, стоит лишь сказать, что у второго места – «ВТБ-Банка» ежемесячная прибыль равна двум миллиардам долларов. А у нашумевшего банка – «Тинькофф» прибыль за ноябрь сего года составила лишь 216 157 530 долларов. Думаем, каждый читатель согласится, что в сравнении с первым местом, эта сумма кажется просто мизерной.
Но напомним, что данная информация по доходам банков находится в открытом доступе и является официальной, а это означает, что прибыль и доходы каждого учреждения не окончательные. Не мудрено, если окажется, что реальный заработок «Сбербанка» превысит названную сумму в два, а то и три раза.
Источник
На чтение 14 мин. Опубликовано 10 ноября 2017 Обновлено 17 февраля 2018
Знаете ли вы как и на чем зарабатывают банки? Деньгами пользуются все. Мы получаем их, тратим, стараемся сохранить, некоторые даже пытаются заработать. Так или иначе, каждый в своё время взаимодействует с банком. Именно банки, связующее звено при взаимодействии денежных отношений. То, что там концентрируется огромная прибыль – это факт. Но откуда она берется, большинство только догадывается.
Конечно, многие скажут, что основная прибыль формируется из-за разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. И будут правы. Но помимо этого банки получают доход за счет множества других финансовых операций.
Мы подробно разберем основные способы извлечения выгоды банковским сектором.
Политика кредитов и депозитов
Начать разбираться в вопросе нужно с основ, то есть с соотношения кредитов и депозитов.
Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.
При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.
Банк зарабатывает на разнице в процентных ставках.
Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.
Из этих средств оплачивают расходы на содержание офиса, зарплата работников, но большая часть попадает в прибыль банка.
Кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка.
В нашей стране ставка рефинансирования равна ключевой ставке, которая 27 октября 2017 года достигла значения 8,25%. Банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой. В России даже сложно представить ситуацию, когда стоимость кредита была бы близка к этой ставке.
Итого имеем.
Банк может привлекать средства под низкий процент:
- вклады физических лиц;
- кредит от ЦБ;
- кредитования под более низкий процент в других странах (особенно было популярно до кризиса).
И использовать их в своих целях, зарабатывая на разнице процентной ставки (кредитование) и прочих финансовых операциях.
Деньги из воздуха?
Но это были еще цветочки.
Основа получения дохода банком – принцип мультипликатора, то есть увеличения.
Разберем на примере.
Иванов открыл вклад в банке на сумму 1 000 руб.
По закону, все банки обязаны создавать резервы, сохраняя определенную сумму на специальном счете, для защиты интересов кладчиков.
Процент резервирования составляет 5% от суммы вклада. В нашем случае это будет всего 50 руб. А остаток от тысячи — 950 рублей можно использовать по своему усмотрению.
Например, предоставить другому клиенту в виде кредита под процент. Но чуть повыше, чем по вкладу (раза в 2).
Заемщик потратит деньги в магазине бытовой техники, который обслуживается в нашем банке. И средства снова возвращаются обратно.
Теперь банк, после дополнения резерва 47,5 руб. (5% от 950 рублей), может использовать деньги на выдачу других кредитов на сумму 902 руб. (950 – 47,5).
Так происходит размещение средств, пока деньги не кончатся. Каждый раз из суммы, оказавшейся на счету, вычитается доля для резерва (5%). А остатки передается клиенту в качестве кредита. И каждый раз банк получает свою прибыль в виде процента за пользование средствами.
В конечном итоге сумма, размещенная в банке Ивановым, увеличится в несколько раз. Эту цифру получают, разделив 100% на процент резервирования (5%).
Каждый вкладчик знает, сколько денег у него на счету и получает процент прибыли на остаток.
Каждый заемщик платит за пользование кредитными деньгами, банк получает свою прибыль.
«Деньги из воздуха» — основной принцип работы всей банковской системы.
Банк, как магазин, продает свой товар – деньги. В рассматриваемом примере одна тысяча превратилась в 20 000 рублей с помощью проведения банковских операций.
А теперь представьте, что таких Ивановых у банка миллионы. И столько же заемщиков. И мы получаем просто огромный объем денежных средств, которыми можно свободно распоряжаться и извлекать выгоду.
Проблемы у банка могут возникнуть, если все вкладчики одновременно захотят получить свои деньги. Но такая ситуация маловероятна (хотя грозит серьезными последствиями, вплоть до банкротства).
По этой причине банк всячески поощряет использование именно безналичных денег. И старается мотивировать клиентов (методом кнута и пряника) оставлять деньги на счету как можно дольше. При досрочном закрытии вклада — потеря начисленных процентов. Более выгодные ставки при длительных сроках открытия вклада.
Кроме кредитования для банка существует целый ряд возможностей заработать.
Фондовый рынок и ценные бумаги
Здесь банк проявляет активность сразу по трем направлениям:
- как самостоятельный участник рынка;
- как представитель клиента;
- выпускает собственные финансовые продукты.
В первом случае кредитная организация от своего лица приобретает ценные бумаги, в основном долговые расписки (облигации). Прибыль формируется за счет начислений по купонному доходу, превышающую ставки по вкладам.
Банк может работать на рынке ценных бумаг от имени и за счет клиента, то есть выступать в роли брокера. За каждую произведенную клиентом операцию покупки или продажи, например, акций, банк взимает небольшую копеечку в виде комиссии. Размер комиссий составляет сотые доли процентов от суммы сделки.
Но учитывая просто огромные объемы сделок и роль банка в качестве обычного посредника — получаем постоянный денежный доход не зависящий от внешних факторов (роста или падения ценных бумаг).
Дополнительно у каждого уважающего себя банка-брокера есть линейка продуктов, за пользование которых клиент выплачивает вознаграждение.
Например, доверительное управление. Вы отдаете деньги и управляющий уже сам совершает операции, зарабатывая (или не зарабатывая) прибыль для клиентов.
Вознаграждение банку обычно составляет 10-30% за результат (прибыль). Дополнительно идет плата за годовое обслуживание — 2-4% от суммы средств клиента в управлении.
Получаем, что даже в случае получения убытка, деньги теряет только клиент. А банк все равно получает свой процент за управление.
Банки успешно зарабатывают на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Выступая опять в роли посредника между клиентами и объектом инвестиций.
Схема извлечения прибыли практически идентичная доверительному управлению — различные комиссии с инвесторов, желающих продать или купить паи фондов.
За покупку и продажу паев придется уплатить банку от 1 до 3-5%. Причем за каждую операцию отдельно.
Плюс плата за годовое управление (независимо от финансового результата) — 1-3%.
Заработок на обмене валют
Помните, в 90-е на каждом углу стояли «менялы», предлагающие обменять валюту по более выгодному курсу, чем в банке. Их можно было найти у банков, возле рынков, вокзалов и в местах большого скопления людей. Те времена давно прошли, но изредка их еще можно встретить.
Зарабатывали они приличные деньги. Сейчас банки практически полностью забрали на себя функцию обмена.
Прелесть в том, что размер получаемой прибыли не зависит от курса валюты. Неважно сколько стоит доллар сегодня и сколько он будет стоить через месяц. Растет евро или падает, банку все равно.
Доход банка зависит от объема операций и спреда.
Спред — это разница между ценой покупки и продажи.
На наиболее популярные валюты (доллар, евро) — разница обычно составляет 1-3 рубля.
Вроде бы немного. Но посмотрим это под другим углом.
На момент написания статьи курс обмена доллара в Сбербанке был следующим:
- покупка — 57,84 рубля;
- продажа — 60,96.
Разница — 3,12 рубля. А это 5,4%.
Получаем, что за одну операцию обмена валюты банк заработает более 5 процентов от суммы сделки.
Учитывая, что за месяц одну и ту же сумму можно прокрутить несколько раз (купил-продал-купил-продал и т.д.) получаем, доход на обмене в десятки процентов в месяц.
Сравните со ставкой в Сбербанке по вкладу — около 6% в год!!!
При резком росте (или падении) курса валюты, банк подстраховывается и увеличивает спред в несколько раз. Типичную картину можно было наблюдать в 2014-2015 годах. Валютных спред в банках достигал 10-15 рублей или 15-20%.
Золото и монеты
Продажа драгоценных слитков, памятных и инвестиционных монет еще один способ заработать небольшую прибыль.
Банк выступает в роли продавца, получая комиссии от реализации.
Отдельно можно отметить ОМС (обезличенные металлические счета):
- золото;
- серебро;
- платина;
- палладий.
Процесс напоминает обмен валюты. Только в качестве актива выступают мировые котировки на драгоценные металлы. Клиент приобретает не физическое золото, а получает документ, подтверждающий факт приобретения.
На самом деле ни у банка, ни у вас нет в наличии ничего. Если, например купили 1 грамм золота по 1300 рублей за грамм, а через год его стоимость возрастет до 1500 — теоретически вы заработаете 200 рублей. На практике, за счет разницы между покупкой и продажей, реальная прибыль будет чуть ли вдвое-втрое ниже.
Спред у ОМС составляет 4-8%. И нужен очень существенный рост котировок, чтобы клиент получил значимую прибыль.
Этим и пользуются банки. Привлекают средства в ОМС и распоряжаются по своему усмотрению. Давая взамен клиенту не физические слитки металла, а обещание выплатить деньги по текущему курсу по первому требованию клиента.
Комиссии банка
Самый предпочтительный для банкира на сегодня способ получить прибыль – начисление комиссий. Причина достаточно проста: этот вид дохода не влечет за собой никакого риска. Платеж по кредиту можно просрочить, в то время как комиссия будет выплачена в любом случае. Поэтому каждый банк считает своим долгом изобрести их великое множество.
К наиболее распространенным вариантам относятся комиссии:
- за ведение счета;
- за снятие наличных (с кредитной карты, с помощью банкомата другого банка, свыше определенной суммы);
- комиссию за переводы (между клиентами разных банков, международные переводы);
- оплату услуги по предоставлению кредита.
Вариантов комиссий немало. Коммерческий банк требует оплаты своих услуг вполне оправданно, но бывают и начисления, о которых клиент не знает. Например, в случае подключения мобильного банка автоматически при получении банковской карты.
Банку выгодно увеличение доли безрискового дохода в общей сумме прибыли, поэтому в перспективе появятся все новые варианты комиссий.
Пример.
Комиссия за снятие наличных с кредитной карты Сбербанка составляет 3% (через банкомат другого банка – 4%), но не менее 390 руб.
Комиссия за снятие наличных с вклада Россельхозбанка на сумму до 1500000 составляет 1%, свыше указанной суммы – уже 10%.
Открытие счета в Альфа Банке юридическому лицу обойдется в 3300 руб.
Пени и штрафы
Соблюдение сроков возврата кредитов – важный момент для банка, поскольку не вовремя внесенный платеж приведет к невозможности расплатиться с другим клиентом, желающим снять свои деньги с депозита.
За несоблюдение финансовой дисциплины, недобросовестный клиент обязан заплатить сумму штрафа (пени). Начисление штрафных санкций для банка является еще одним способом заработать, поскольку четких границ для сумм не установлено.
К суммам пени и штрафов можно отнести проценты, начисляемые при завершении беспроцентного периода кредитования при пользовании картой. В Сбербанке этот процент составляет 24%, в Россельхозбанке – 26%. В последнем, заемщик при просрочке платежа по кредиту обязан заплатить 750 руб. и сумму начисляемых ежедневно пени в соответствии с условиями договора.
Банк не всегда может вернуть всю сумму начисленных штрафов, но по сумме всех обязательств остается в выигрыше.
Сотрудничество
Кредитная организация зарабатывает на комиссии не только от физических, но и от юридических лиц. Банки активно продвигают страховые продукты собственных дочерних организаций и партнеров. Осуществляют перевод части пенсии в определенный фонд, за что тоже получают комиссию.
Ярким примером является Россельхозбанк, который обязывает своих сотрудников продавать ИСЖ (индивидуальное страхование жизни), являющееся продуктом АльфаСтрахования. Получая при этом комиссию в размере 5%. ИСЖ в данном случае позиционируется в качестве вклада.
Клиентов убеждают, что средства застрахованы, поскольку компанию можно назвать надежной и форс-мажорных ситуаций быть не должно. Тот же банк получает средство за сотрудничество с ГазФондом.
При обращении в любой банк за получением кредита, клиент получает и услугу по оформлению страховки (или нескольких). В случае с ипотекой это обоснованно, но для получения потребительского кредита на небольшой срок явной необходимости оформлять страховку нет.
Приобретение прав требования
Недобросовестные заемщики одного кредитора вполне могут заинтересовать другого. Банк может предложить другой кредитной организации приобрести просроченную задолженность за 15-20% первоначальной стоимости. Покупатель получает в виде дохода оставшиеся 80% долга, при условии, что сможет их взыскать.
Первоначальный кредитор возмещает свои убытки с помощью созданных ранее резервов. При этом процедура перехода прав требования законна, а взыскание может осуществлять дочерняя компания банка. Например, свой «коллектор» есть у банка «Русский стандарт» и некоторых других.
Факторинг
Еще один способ заработать деньги – предоставление факторинговых услуг.
Факторинг можно назвать товарным кредитом или продажей долга покупателя третьему лицу.
При этом всегда участвует три стороны: поставщик, покупатель и фактор (в нашем случае банк). В общем виде схема факторинга выглядит так:
1. Поставщик производит отгрузку товара покупателю.
2. Поставщик передает банку накладные, в соответствии с условиями заключенного договора.
3. Банк оплачивает 90% суммы накладной, остальные 10% — после подтверждения получения товара покупателем.
4. Покупатель перечисляет деньги на счет фактора.
Рассмотрим ситуацию. Компания «Фрегат» заключила договор с фирмой «Авента» на поставку продукции общей суммой 670 000 руб. Товар был поставлен заказчику 1 ноября, оплата от покупателя должна поступить до 15 ноября.
Компания-поставщик постоянно нуждается в деньгах для оборота, поэтому заключила договор с коммерческим банком «ФинамБанк». Банк перечислил 7 ноября 80% суммы (536 000 руб.) на счет «Фрегат» в соответствии с предоставленными накладными. 15 ноября «Авента» погасила свой долг, перечислив средства коммерческому банку. Из оставшихся 20% (134 000 руб.) банк удержал комиссию за свои услуги в размере 10% (67 000 руб.), а оставшуюся часть перечислил на счет «Фрегат».
Перед подписанием договора с компанией, проверяется уровень её надежности и репутация. Факторинг популярен у поставщиков, которые не имеют возможности долго ждать оплату за свои услуги. Активно пользуются подобной услугой банка оптовые компании. Банк в свою очередь получает прибыль и расширяет ассортимент предоставляемых услуг.
Лизинг
Увеличить доход банк может, оказывая лизинговые услуги своим клиентам за определенную плату. По договору имущество (оборудование, автомобиль, здание или другое имущество, необходимое клиенту) передается в пользование на условиях финансовой аренды. Соглашение может подразумевать последующий выкуп предмета лизинга.
В этом случае банк выступает в роли лизингодателя. Вознаграждение за услугу зависит от банка, чья дочерняя компания предоставляет лизинг.
Например, Альфа Лизинг предлагает ставки для юридических лиц от 14,7% по программе Альфа Мобиль. Договор лизинга банковская структура заключает и с частными лицами, что тоже является возможностью роста прибыли. Для среднестатистического гражданина такой вариант может быть выгоднее кредита при условии грамотного подхода.
Все для клиента
Желание продать один продукт множеству клиентов сменилось стремлением предоставить одному потребителю всю продуктовую линейку.
Банку выгоднее выдать кредит заемщику, тут же оформить депозит, застраховать жизнь и имущество, обеспечить мобильным банком и смс-оповещениями и завершить обслуживание кредитной картой.
В таких условиях банк получает прибыль от целого комплекса операций, «привязывая» к себе постоянного и проверенного клиента. Это позволяет контролировать потребителя, планировать прибыль и распределять источники поступления средств.
Банки в общей массе предоставляют однотипные услуги, поэтому за клиента, а значит и прибыль, приходится побороться.
Ведущая роль отдается удобству сервиса. В крупных банках обслуживание становится оперативным и разносторонним, появляются специальные комнаты для вип-клиентов. Например, в отделение Сбербанка можно поиграть с ребенком, узнать о здоровом питании или оформить медицинский полис. Ориентированность на клиента приносит банку свои денежные плоды.
В других странах банки давно не воспринимаются как «вселенское зло», а используются как средство для достижения целей.
В нашей стране недоверие к банкам возникло в момент становления банковской системы, и постоянно подкрепляется самим кредитором, поскольку не все условия предоставления банковских услуг являются прозрачными и понятными.
При грамотном подходе использование финансовых инструментов, предлагаемых банком, приносит выгоду не только кредитору, но и клиенту.
Самым прибыльным банком, по данным Banki.ru, является Сбербанк России, чистая прибыль которого только за октябрь 2017 г составила почти 500 миллионов рублей. Банк получает огромные средства за счет большого объема проводимых операций и широкой линейки услуг.
Видео
Советую посмотреть познавательный фильм в виде мультфильма о становлении кредитной системы. И вы поймете как и почему работает банковская сфера и как банки делают деньги буквально из воздуха.
Источник