Какой банковский продукт выбрать

Собираетесь ли вы вкладывать свои средства в банк под процент или планируете взять кредит для развития бизнеса, в любом случае для начала стоит выяснить, какая финансово-кредитная организация наиболее надежна. Как выбрать банк и на что обратить особое внимание, мы и расскажем в этой статье.

В 2014–2015 годах банковскую систему в России серьезно «трясло»: падение рубля и цен на нефть, санкции со стороны США и Евросоюза, под которые попали некоторые банки нашей страны, отзыв лицензии Центробанком более чем у 180 кредитных организаций. И в 2017–2018 годах еще были слышны отголоски перемен, да и сейчас еще можно ненароком узнать о том, что какой-то банк прекратил свое существование. Все это значительно снизило уровень доверия наших граждан к банковской системе. Однако, несмотря на все геополитические и экономические потрясения, остаются банки, которые вызывают доверие и с которыми можно иметь дело.

Выбираем лучший банк

Надежность банка — это гарантия того, что вы не лишитесь средств в случае с депозитами, а в случае с кредитами — получите самые выгодные условия. Поэтому в первую очередь уточните, какое место занимает банк в рейтинге надежности. Такие рейтинги составляются на основе отчетов кредитных организаций и учитывают несколько факторов, главный из которых — размер собственного капитала банка. Данный норматив определяется Центробанком РФ и в настоящее время должен быть равен 1млрд рублей (для банков с универсальной лицензией) и 300 млн рублей (для банков с базовой лицензией). Это значит, что у финансово-кредитного учреждения процент собственных средств не должен быть меньше указанных сумм. Именно достаточность собственного капитала во многом определяет надежность банка и его устойчивое положение. Ведь это — резерв, благодаря которому банк может исполнить свои обязательства по вкладам. Если эта сумма становится низкой, то ЦБ РФ вправе лишить банк лицензии.

Что еще необходимо учесть при выборе лучшего банка?

Репутация банка. Здесь играют роль опыт работы банка, размер сети филиалов и число банкоматов, количество партнеров банка, наличие сайта и удобного приложения в рамках личного кабинета (будете ли вы гасить кредит или захотите пополнить счет, вам потребуется свободный и простой доступ к услугам), отношение к клиентам, организация работы внутри банка (долго ли вам приходится ждать в очередях, оптимизирована ли работа сотрудников). Кроме того, важна и защита ваших данных — в том числе при оплате картой через Интернет. Почитайте отзывы о банке на специализированных порталах, изучите рейтинги, мнения экспертов рынка, публикации в СМИ, оцените сайт, посетите банк лично и сформируйте собственное впечатление — каждая деталь будет иметь значение.

Условия. Банки предлагают разные условия для кредитов и вкладов. Не поленитесь изучить варианты и найти оптимальный для вас. Однако помните, что надежный банк — это не тот, который предлагает наиболее низкий процент по кредиту или самые привлекательные условия по депозиту.

Рейтинг надежности банков в 2019 году

Хотя любые банковские рейтинги чаще всего называются «рейтингами надежности», агентства, создающие такие подборки, не отвечают за последствия решений, принятых на основании составленного ими «топового списка». Какие выводы вы сделаете и какие действия предпримите — это полностью ваша ответственность. Однако познакомиться с рейтингами стоит, поскольку они разрабатываются профессионалами на основании изучения важнейших факторов.

Например, ТОП-10 крупнейших банков России по размеру собственного капитала (по данным банковского информационно-аналитического портала SOTNIBANKOV.RU, по состоянию на 1 февраля 2019 года[2]) выглядит следующим образом:

1. ПАО Сбербанк — 4 199 610 040 руб.
2. Банк ВТБ (ПАО) — 1 553 783 388 руб.
3. АО «Газпромбанк» — 704 801 110 руб.
4. АО «Россельхозбанк» — 471 894 625 руб.
5. АО «АЛЬФА-БАНК» — 429 337 420 руб.
6. ПАО Банк «ФК Открытие» — 322 399 104 руб.
7. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» — 270 616 963 руб.
8. АО ЮниКредит Банк — 216 254 058 руб.
9. АО «Райффайзенбанк» — 156 863 398 руб.
10. Банк «ВБРР» (АО) — 132 524 900 руб.

А вот другой рейтинг — уже от агентства «РИА Рейтинг». Так выглядит список крупнейших банков по объему собственного капитала на 1 января 2019 года[3]:

1. ПАО Сбербанк.
2. Банк ВТБ (ПАО).
3. АО «Газпромбанк».
4. АО «Россельхозбанк».
5. АО «АЛЬФА-БАНК».
6. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
7. ПАО Банк «ФК Открытие».
8. АО ЮниКредит Банк.
9. АО «Райффайзенбанк».
10. ПАО РОСБАНК.

Рейтинг Forbes показывает, что вследствие непростой экономической ситуации у нас в стране самыми надежными банками являются «дочки» иностранных банков и крупнейшие российские кредитные организации.

ТОП-10 самых надежных банков, по данным Forbes, на 20 марта 2019 года[4]:

1. АО ЮниКредит Банк.
2. АО «Райффайзенбанк».
3. ПАО «РОСБАНК».
4. ПАО Сбербанк.
5. Банк ВТБ (ПАО).
6. АО КБ «Ситибанк».
7. ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) АО.
8. АО «Нордеа Банк».
9. OOO «Эйч-эс-би-си Банк (РР)».
10. Креди Агриколь КИБ АО.

При составлении рейтинга Forbes учитываются данные как международных, так и российских рейтинговых агентств, аккредитованных в Банке России. Основные параметры, по которым происходит ежегодный отбор кредитных организаций: капитал и его достаточность, рентабельность, кредитные риски и доля депозитов физлиц в пассивах. Благодаря тщательности отбора, осуществляемого экспертами журнала, присутствие на высоком месте в рейтинге Forbes можно считать несомненной гарантией надежности банка.

Стоит понимать, что если банк не попал в десятку самых надежных — это еще не значит, что он «неустойчив». Как правило, выделяют либо ТОП-100 самых надежных банков, либо делят рейтинг на несколько категорий. Можно рассматривать банки первой и второй категории надежности, а также группы B. С большой осторожностью стоит относиться к банкам, не вошедшим в «сотню надежности».

Впрочем, рейтинги дают только общее представление о банке. Большое значение имеет и цель, с которой вы обращаетесь в ту или иную финансово-кредитную организацию.

Как выбрать банк для оформления кредита

Кредит — это серьезное обязательство, поэтому к выбору банка стоит подойти со всей ответственностью. Здесь для вас важны два момента: как вы планируете погашать кредит и, собственно, условия кредитного договора.

Способы погашения напрямую зависят от размеров банка и также указывают на его надежность. Насколько разветвленную сеть филиалов и банкоматов имеет организация? Есть ли доступ к банкоматам 24 часа? Можно ли погасить кредит через партнерские сети? Стоит выяснить эти моменты еще до того, как вы подпишите кредитный договор, чтобы впоследствии не иметь проблем с погашением.

Что касается условий, то сегодня банки предлагают огромное количество вариантов.

Свои особенности имеют кредитные карты. Обычно речь идет о двух видах таких карт: вариант, когда все средства на карте принадлежат банку, и депозитные карты с возможностью овердрафта — когда при нулевом балансе вы можете уйти «в минус», пользуясь деньгами банка.

Приведем несколько примеров кредитных продуктов разных банков, находящихся на первых местах рейтингов.

Банк, занимающий первое место в рейтинге Forbes, — «ЮниКредит Банк» — предлагает шесть вариантов кредитных карт, лимит по которым может составлять от 300 000 до 600 000 рублей (для зарплатных клиентов предлагается лимит 1 000 000). Клиент может заказать кредитные карты:

• с начислением миль и накоплением баллов за ежедневные покупки;
• которые будут давать повышенный кэшбэк при покупках на автозаправках;
• скидки при аренде автомобиля в России и за рубежом и т.п.

Процентная ставка зависит от того, являетесь ли вы постоянным клиентом банка, и варьируется в диапазоне от 19,9 до 25,9%, беспроцентный период погашения достигает 55 дней. При получении кредита наличными без поручителя для постоянных клиентов предусмотрена процентная ставка от 12,9% (при оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика). Для зарплатных клиентов банка сумма потребительского кредита может доходить до 3 000 000 рублей, в остальных случаях предлагаются суммы, максимально достигающие 1 500 000 рублей.

Неплохие условия по потребительскому кредиту предлагает Сбербанк. Процентная ставка здесь начинается от 11,9% (кредит с поручителем) и рассчитывается для каждого клиента индивидуально, но, учитывая приобретение страховки, она достигает в некоторых случаях 16,9%. Размер кредита — до 5 000 000 рублей (если вы получаете зарплату на счет в Сбербанке). Кредитные карты Сбербанка имеют процентную ставку 21,9–25,9% (36% при просрочке), лимит на них ограничен 600 000 рублей (при оформлении некоторых карт на стандартных условиях еще меньше — 300 000 рублей). Исключение составляют карты Visa Signature и «Премиальная» с персональным лимитом, по которым он составляет до 3 000 000 рублей. Для карт «Аэрофлот» предусмотрено начисление миль, за оплату почти всеми картами предлагаются бонусы «Спасибо». Льготный период кредитования составляет 50 дней.

«Райффайзенбанк» готов предложить для потребительского кредитования ставку от 10,99% годовых (при подключении программы финансовой защиты). Размер кредита наличными в этом банке ограничивается 2 000 000 рублей. В кредитной организации предлагается несколько вариантов кредитных карт, лимит по которым — от 600 000 до 1 000 000. Льготный период варьируется от 52 до 110 дней в зависимости от вида карты. Процентная ставка — 26,5%. Если сумма операций по карте менее 8000 рублей в месяц, предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 150 рублей; также существует комиссия за внесение наличных в кассе — 100 рублей при внесении суммы до 10 000 рублей; платными являются и переводы между картами. На некоторых картах предусмотрено начисление кэшбэка и миль, партнерские скидки либо беспроцентное снятие наличных в банкоматах банка.

Как видите, многое зависит от цели вашего кредита. Если вы планируете регулярно совершать покупки по кредитной карте, то стоит отдать предпочтение «ЮниКредит Банку», а вот для потребительского кредитования можно рассмотреть Сбербанк.