Какие свойства являются критериями страховых рисков
При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.
Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.
Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.
В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.
Разновидность критериев
Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:
- Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
- Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
- Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.
- Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.
Страховой риск: понятие
Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.
Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:
- Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
- Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
- Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
- Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
- Размер ответственности страховой компании.
Виды рисков
Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:
- Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
- Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
- Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
- Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.
- Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.
Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.
Источник
Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.
Критерии страховых рисков
Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.
— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;
— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
Виды страховых рисков
Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:
— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
— оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:
- Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
- Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
- Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
- Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
- Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
- Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.
Страхуемые и нестрахуемые риски
События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.
Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.
Источник
Тема теста по страхованию: «Сущность, принципы и роль страхования»
Какие функции выполняет страхование?
а) – регулирующую;
б) + рискованную;
в) + сбережение средств;
г) + превентивную;
д) + формирование и использование резервов.
В каких формах возникли первые страховщики?
а) – государственной страховой организации;
б) – акционерного страхового общества;
в) + общества взаимного страхования;
г) – страхового общества с полной ответственностью;
д) – общества с ограниченной ответственностью.
Из приведенной информации выбрать принципы страхования:
а) + страховой интерес;
б) – полная уплата страховых премий;
в) + суброгация;
г) – отсутствие просроченной задолженности по кредитам;
д) + максимальная добросовестность сторон страхового договора.
Из каких фондов состоит совокупный фонд страховой защиты?
а) – кредитов банков;
б) + резервов страховых организаций;
в) + резервных фондов, предусмотренных бюджетом;
г) – иностранных инвестиций;
д) + резервных фондов предприятий.
Что включает понятие «страховая защита»?
а) + возмещение ущерба, нанесенного стихийным бедствием;
б) – содержание персонала спасательных служб;
в) + финансирование расходов на борьбу со страховым событием;
г) – увеличение запасов товаров учитывая сезонность их производства;
д) + осуществление мероприятий, направленных на уменьшение страхового риска.
Тема теста: «Классификация рисков»
Страховыми событиями при страховании граждан от несчастных случаев могут быть такие:
а) + смерть застрахованного от несчастного случая;
б) – смерть застрахованного по любой причине (кроме самоубийства);
в) – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования.
Назовите основные характеристики классификации страхования по экономическим признакам:
а) – время возникновения отдельных видов страхования;
б) – формы проведения страхования;
в) + статус страхователя;
г) + объекты страхования.
Личное страхование обеспечивает страховую защиту:
а) + здоровья граждан;
б) – домашнего имущества граждан;
в) – ответственности работодателя перед персоналом;
г) + жизни граждан.
Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному?
а) – страхование кредитов;
б) + страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
в) – страхование инвестиций;
г) – страхование наземного транспорта.
Какие формы страхования Вы знаете?
а) – личное, имущественное, ответственности;
б) – жизни, рисковые;
в) + добровольное и обязательное.
Назовите отрасли страхования:
а) + имущественное;
б) + личное;
в) – обязательное;
г) – страхование жизни;
д) + ответственности;
е) – добровольное.
Какие из перечисленных видов страхования по Закону Украины «О страховании» являются обязательными?
а) – страхование средств водного транспорта;
б) + личное страхование от несчастных случаев на транспорте;
в) – страхование кредитов;
г) + страхование спортсменов высших категорий;
д) – страхование залогового имущества.
Какие из перечисленных видов страхования по Закону Украины «О страховании» являются добровольными?
а) + страхование финансовых рисков;
б) – страхование урожая с.-х. культур государственных с.-х. предприятий;
в) – страхование ответственности морского судовладельца;
г) – страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
д) + страхование железнодорожного транспорта;
е) – страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности.
Тесты: «Страховые риски»
Какие мероприятия являются этапами риск – менеджмента?
а) – предупреждение риска;
б) + финансирование;
в) – анализ риска;
г) – самофинансирование риска;
д) – ограничение риска;
е) + избежание риска;
ё) + контроль;
ж) – страхование.
В чем заключается анализ риска?
а) + диагностика риска;
б) – уменьшение риска;
в) – избежание риска;
г) + идентификация риска;
д) + оценка риска.
Какие свойства являются критериями страховых рисков?
а) – низкая степень вероятности;
б) + случайность;
в) – чрезвычайно большие потери;
г) + возможность оценки в стоимостных единицах.
Какие компоненты составляют содержание экономического риска?
а) + вероятность наступления случайных событий;
б) + вероятность наступления случайных убытков;
в) – случайные события;
г) – дополнительная выгода;
д) – убытки, нанесенные случайными событиями;
е) + объект, который испытывает действие случайного события.
Тесты с ответами: «Страховая организация, страховые договора, государственное регулирование»
Существуют ли законодательные ограничения на максимальный срок страхования по одному договору?
а) + нет;
б) – да;
в) – есть ограничение по договорам: страхования от несчастных случаев, страхование имущества.
Какие из перечисленных функций выполняет уполномоченный орган надзора за страховой деятельностью в Украине?
а) – проработка страховых тарифов;
б) – регистрация страховых договоров, по которым часть рисков передается на перестрахование нерезидентам;
в) – утверждение решений о ликвидации страховых компаний;
г) + контроль за платежеспособностью страховщиков;
д) – определение минимального размера уставного фонда для страховщиков.
Можно ли на протяжении срока действия договора страхования вносить изменения в его содержание?
а) – нет;
б) – с разрешения Верховной Рады Украины;
в) – с разрешения Уполномоченного органа (Министерства Финансов);
г) + да, в случае договоренности между страховщиком и страхователем;
д) – с разрешения Кабинета Министров Украины.
Какие из представленных организационных форм предприятий могут согласно с действующим законодательством претендовать на осуществление страховой деятельности?
а) – частное предприятие, принадлежащее одному лицу;
б) + коммандитное общество со 100 % иностранным капиталом;
в) + акционерные общества закрытого типа;
г) + общество с ограниченной ответственностью;
д) + предприятие со 100 % государственным капиталом;
Кто может прекратить действие договора страхования?
а) – уполномоченный орган;
б) + судебные органы;
в) – страхователь;
г) – страховщик;
д) + по обоюдному согласованию – страховщик и страхователь;
е) – лига страховых организаций.
23. Существует ли разница между такими документами, как «страховой договор», «страховой полис», «страховое свидетельство»?
а) – есть разница относительно договоров страхования инвестиций;
б) – разницы нет;
в) + есть разница относительно договоров страхования жизни;
г) – существует незначительная разница.
По отношению к правилам страхования компетенция органа надзора за страховой деятельностью сводится к:
а) – депонированию;
б) – утверждению;
в) – дополнению или сокращению;
г) + проверке и замечаниям по сущности, вплоть до запрещения;
д) – регистрации.
Правильные ответы обозначены +
Источник
Автор Ольга Биловицкая На чтение 4 мин. Опубликовано 27.06.2020
Страхование является видом деятельности, предполагающим защиту от воздействия неблагоприятных факторов, которые могут повлечь возникновение ущерба для здоровья или имущества. Страховой риск – это понятие, определяющее степень вероятности возникновения неблагоприятного события, от которого страхуется клиент. Рассмотрим трактовку термина «страховой риск», их классификацию для различных видов страхования.
Страховой риск — что это
В страховом деле предусмотрено несколько вариантов трактовок понятия риска, в том числе влияющих на их классификацию. Под страховым риском могут понимать:
- определенное событие, которое может произойти с различной степенью вероятности и привести к необходимости исполнения страховщиком материальных обязательств перед клиентом в виде выплаты страховки;
- конкретный объект, представляющий возможность возникновения риска;
- распределение между субъектами страхования неблагоприятных финансовых обстоятельств при возникновении страховых случаев.
Обратите внимание! Риск выступает в роли объекта страхования, а страховой случай вызывается реализацией происшествий или явлений случайного характера.
Об особенностях страхования финансовых рисков можно узнать здесь.
Виды и классификация страховых рисков
Рассматривая риски с точки зрения страхования, они подразделяются на относящиеся к страховым или не причисляемые к таковым.
Важно правильно идентифицировать указанные категории рисков, чтобы оценить возможность наступления ответственности страховщика по договору, заключенному с клиентом.
Страховые риски характеризуются следующими факторами, определяющими их принадлежность к данному виду:
- вероятностью возникновения, поддающейся оценочным критериям;
- случайным характером – стороны не должны обладать возможностью точного расчета данного происшествия, а тем более точного времени и размера причиненного ущерба;
- не входит в число единичных событий – указанные происшествия должны допускать наличие статистической информации, поддающейся обработке;
- наличием ущерба, который возможно рассчитать экономически;
- не являться катастрофическим явлением на фундаментальной основе – грозящие ущербом для всего человечества (или государства);
- не зависеть от воли субъектов, когда одна из сторон в состоянии повлиять на изменение вероятности наступления того или иного события.
Исходя из перечисленных признаков, указанные явления можно классифицировать по возможности причисления к условиям в рамках заключаемого договора. Страховщики оценивают вероятные риски, исключая из перечня страховых случаев в полисе форс-мажорные ситуации и другие явления, не соответствующие приведенным выше критериям.
Различают несколько классификаций рисков в данном виде деятельности. В зависимости от степени опасности классификация предусматривает следующие их разновидности:
- техногенного характера – причина их возникновения объясняется результатами человеческой деятельности, в связи с авариями, катастрофами и другими чрезвычайными ситуациями на предприятиях, транспортных средствах и прочих продуктах промышленной сферы;
- естественные – связаны с природными явлениями (грозой, обильными осадками, торнадо и пр.).
В классификации, определяемой объектами, подлежащим защите, речь может идти о следующем:
- угрозе для жизни и здоровья – в связи с болезнью естественного или профессионального характера, травмой, летальным исходом и пр.;
- собственности – подвергаемой опасности возникновения ущерба вследствие пожара, наводнения, землетрясения и пр.;
- обусловленным гражданской ответственностью – возникает, если наносится ущерб для жизни, здоровья или имущества других людей.
Об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.
В зависимости от возможности субъектов влиять на вероятность неблагоприятных явлений или событий, риски могут быть:
- экзогенными – когда страхователь не в состоянии уменьшить возможный ущерб, либо избежать тех или иных неприятностей;
- эндогенных – вероятность которых поддается воздействию путем выполнения различных превентивных мероприятий.
Подробнее о страховании строительно-монтажных рисков, можно узнать здесь.
Оценивая экономический результат реализации страховых рисков, основная их классификация предусматривает наличие чистых и спекулятивных. Далее – детальнее о различиях указанных двух групп.
Чистые
К чистым относят страховые риски, при которых возможен отрицательный или нулевой результат относительно получения экономической прибыли.
К примеру, землетрясение, наводнение или другое стихийное явление может вызвать повлечь убытки (если такое событие произойдет) или не повлечь нанесение ущерба (если данная возможность не реализуется).
Спекулятивные
Для спекулятивных рисков характерна возможность получения трех вариантов экономического результата – положительного, отрицательного или нулевого. Это характерно для страховой защиты финансовой деятельности, коммерческих операций.
Какие бывают риски страхования
Классификация в различных видах страхования предусматривает наличие следующих видов рисков, присущих различным направлениям отношений:
- финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
- политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
- профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
- транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
- экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.
Для каждой из перечисленных сфер характерны свои особенности и факторы, влияющие на прибыльность страхования и вероятность возникновения необходимости выплат по договору со стороны страховой организации.
Успех страховой деятельности, который позволяет субъектам страхования обеспечить взаимовыгодное сотрудничество, предполагает грамотную оценку видов рисков, которая невозможна без понимания значения данного термина и точной классификации указанных событий.
Видео по теме статьи
Источник