Какие страховые продукты предлагают банки
Интегрирование страховщиков в банковские организации позволяет видоизменить и расширить деловую модель финансовых учреждений за счет освоения и внедрения новых продуктов, которые ранее не считались ключевыми. Новое веяние способствовало созданию финансовых концернов на национальном рынке, предоставляющих банковские и страховые услуги. Оно нашло активное применение за рубежом, ввиду отсутствия законодательных запретов на совмещенную деятельность банковских и страховых структур. Российские нормативно-правовые источники не позволяют финансовым учреждениям оказывать напрямую страховые услуги. Сотрудничество может быть реализовано только в рамках консорциума. Вынужденной ли мерой является объединение финансовых институтов или обе стороны сделки заинтересованы во взаимоотношениях? Какие страховые услуги оказывают банки РФ, а какие еще не внедрены на российский рынок?
Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?
Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.
Доля банковского страхования
По итогам 2017 года доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка составила 45% — значение в 1,3 раза больше от показателей за предыдущий год. В 2016 года параметр соответствовал 35,2%, а в 2015 году — 25,8%. На сегодняшний день на объем продаж пакетированных услуг оказывают влияние инвестиционное и смешанное страхование, а также страховки от несчастных случаев и на случай заболеваний. Можно отметить тенденцию роста:
- Инвестиционного страхования на 50%;
- Кредитное страхование на 27%;
- Потребительское страхование на 35%;
- Ипотечное страхование на 35%.
В большинстве европейских стран рынок банкострахования, так же как и в России, только развивается. По этой причине доля полученных услуг по пакету банкассюранса в общем объеме страховых премий соответствует 12-61%. Популярностью опция пользуется в странах Испании, Франции и Италии. Здесь доля услуги относительно общего объема достигает 61%. Для Германии показатель составляет 25%, для Нидерланд — 24%. Не развита сфера в Великобритании, в которой показатель не превышает отметку в 12%.
Перечень страховых продуктов
Основным продуктом банкассюранса всегда является банковская услуга, открывающая возможность осуществления перекрестных продаж. Составляющие элементы общего пакета не должны быть сложными, что предоставит возможность банковским сотрудникам оперативно изучить их нюансы и особенности с целью эффективного продвижения. Оформление продукта не должно занимать много времени. Его необходимо сегментировать по цене и наполнению, ориентируясь на разные социальные слои целевой аудитории. Перечень страховых услуг, оказываемых в Российской Федерации в рамках банкассюранса, рассмотрен в таблице.
Таблица — Перечень страховых услуг, предоставляемых банками в России
| Наименование продукта | Характеристика |
|---|---|
| Страхование жизни и трудоспособности заемщика | Гарантирует банку получение суммы фактической задолженности с учетом начисленных процентных ставок, в случае потери заемщиком платежеспособности по причине смерти или потери трудоспособности |
| Страхование жизни и трудоспособности руководителя малого или среднего бизнеса, оформившего кредит на ведение предпринимательства | Гарантирует банку возврат заемных средств, поскольку в случае смерти или тяжелой болезни руководителя такого уровня, финансовое учреждение может потерять право требования долга |
| Страхование защиты дохода | Программа предназначена для продвижения в рамках зарплатного проекта. Объектом страхования является жизнь банковского клиента, получающего зарплату на карточку. В случае его смерти страховые деньги выплачиваются выгодополучателю |
| Страхование депозита | Программа рассчитана на банковских клиентов, инвестировавших в финансовое учреждение средства по конкретной программе. Страховой случай наступает при смерти страховщика или его болезни, ставшей причиной инвалидности. Страховые средства выплачиваются страховщику лично или его выгодополучателю |
| Страхование банковских карт | Продукт позволяет снизить кредитные риски при эмиссии кредитных и зарплатных карт, для которых разрешен овердрафт |
| Защита банковского счета | Страховка зарплатного счета подразумевает ежемесячное отчисление из него суммы страховой премии. В случае смерти владельца карты, его наследнику на протяжении определенного временного периода будет выплачиваться страховая премия в размере оклада умершего |
| Страхование жилья | Продукт позволяет компенсировать потери страховщика в случае воровства жилища или нанесения ему вреда в результате действий непреодолимой силы |
| ДМС | Страхователь может рассчитывать на выплату, целевым назначением которой является лечение |
| ОСАГО и КАСКО | Программа минимизирует финансовые потери водителя, попавшего в ДТП, обусловленные необходимостью проведения восстановительных работ в отношении транспорта, компенсацией расходов на лечение и морального ущерба |
| Страхование от несчастных случаев | Рассматривается вариант обязательной или добровольной страховки физического лица |
| Страхование путешествующих | В пакет услуги входят продукты, позволяющие минимизировать финансовые потери при наступлении чрезвычайных ситуаций за пределами государства |
Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. «Банкострахование»: Учебное пособие. — М.: «Директ-Медиа», 2013. — 98 с.
В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента. Без оформления страховки банковской сделки многие финансовые учреждения не будут сотрудничать. В таком решении заложена выгода структур банкассюранса. Банк снижает риски финансовых потерь, а страховая компания получает прибыль от сделки.
Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь. Аналогичные услуги без страховки могут обойтись клиенту дороже за счет применения высоких процентных ставок, поскольку финансовая компания будет стремиться любыми способами сократить риски.
Проблемы банкассюранса в России
Законодательные ограничения в нюансах совместного функционирования банковских и страховых структур не позволяют полноценно развиваться банкассюрансу в России. Для европейских и американских стран не применяются ограничения, характерные для российского государства. Страхователи в них полностью интегрированы в банковские структуры, а некоторые из них образовали специфическую отраслевую модель, для которой характерно заключение страховых договоров от имени банковской организации при оформлении долгосрочных ссуд. Банкассюранс в РФ специализируется на простых страховых услугах, интегрированных в банковский продукт. Внедрение сложных моделей, характерных для зарубежных структур станет возможным только в случае внесения корректировок в законодательные нормы.
Заключение
Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.
Источник
Банки как в России, так и в Европе — традиционно один из важнейших каналов дистрибуции страхования. У банков большой охват клиентской базы, возможности кросс-продаж. Если раньше банки и страховщики подвергались критике за «вмененные» страховые услуги, привязанные к кредитам, то сейчас банкострахование сильно изменилось. Мы наконец близки к воплощению давней мечты о финансовом супермаркете, где клиент может сам выбирать финансовые услуги. В том числе страховые, инвестиционные и, конечно, банковские продукты.
В 2016 году продажи страховых продуктов через банковский канал увеличились на 10%. Так, по подсчетам Всероссийского союза страховщиков, на его долю пришлось 35,2% продаж (против 25,8% в 2015 году), тогда как доля агентов (в основном это физлица) сократилась до 38,6%, что является наименьшим показателем за всю историю российского страхования.
Наиболее значимым банковский канал продаж стал для рынка страхования жизни. В 2016 году сборы по этому виду страхования побили все рекорды, достигнув 86 млрд рублей, что на 66% выше, чем в 2015 году. В результате страхование жизни увеличило долю на рынке (19,5% в 2016 году против 13,6% в 2015-м) и стало новым драйвером всего рынка страхования.
Велика вероятность, что в 2017 году банковские продажи страховых продуктов и вовсе превысят агентские, став каналом № 1 в России, как это уже давно произошло в Европе. По нашим оценкам, на банкострахование в Испании, Франции, Италии приходится более половины продаж. Доля банкострахования в России может увеличиться в течение текущего года до 45%.
Это позитивный тренд и для финансовых организаций, и для потребителей. Для потребителя удобно находить решения в одном месте и ощущать персонализированный подход. Банки и страховые компании смогут собирать и анализировать данные и формировать точечные предложения, учитывающие индивидуальные потребности клиента. Такая синергия даст возможность создать экосистему, в которой будут собраны банковские и страховые продукты.
Банкострахование на российском рынке прошло несколько этапов развития — от так называемой вмененности кредитного страхования жизни до огромной популярности и взлета продаж инвестиционного страхования жизни.
Первый этап — возникновение и рост кредитного страхования. С активным развитием розничного кредитования в России кредитное страхование долгое время было драйвером банкострахования, однако для потребителя этот этап выражался в подчас навязанных страховых программах в довесок к кредитам.
Второй — бурный расцвет рынка страхования жизни, рост спроса населения на накопительные и инвестиционные программы страхования жизни в условиях снижения депозитных ставок. Банкам стало интереснее продавать не только свои услуги, но и программы страхования жизни и инвестиционные продукты. В 2016 году росло прежде всего некредитное страхование: по оценкам НРА, на инвестиционное страхование жизни пришлось 83% от продаж страхования жизни.
Третий этап — новая эра банкострахования — синергия банков и страховщиков. Через единый онлайн-кабинет и мобильное приложение клиент будет иметь доступ к общей линейке финансовых продуктов. Это позволит повысить интерес клиентов к продуктам банков и страховых компаний, увеличить частоту взаимодействия и, как следствие, выстроить с клиентом действительно долгосрочные отношения.
Уже сейчас есть все предпосылки и технические возможности добавить сервисную составляющую в личный кабинет клиента. Например, по согласию клиента могут быть добавлены данные медицинского обследования, пройденного в рамках одной из страховых программ. Благодаря встроенным сервисам клиент сможет далее не только следить за состоянием своего здоровья в динамике (от обследования к обследованию), но также консультироваться со специалистами по всем вопросам (видеозвонки в рамках телемедицины), записываться на прием к врачу, на сдачу анализов.
Простота обслуживания также важна: клиенту удобно видеть все данные по своим финансовым продуктам в одном месте — страховые полисы, кредиты, инвестпродукты. Кроме того, создание единой экосистемы, в которой мобильный банк будет интегрирован с приложением страховой компании, упростит не только процесс продажи, но и постпродажное обслуживание клиента, и, как следствие, андеррайтинг и процесс урегулирования страховых случаев. Поэтому еще более тесная кооперация страховых компаний и банков в рамках общих (интегрированных) digital-инструментов, безусловно, стимулирует рост спроса на финансовые продукты.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник
Активное сотрудничество банков со страховыми компаниями способствует продвижению услуг страховщиков. Такие предложения не предусматривают специальной оценки рисков, понятны и доступны для большинства клиентов финансовой организации. Банки могут выступать агентами страховых компаний или продвигать через них свои услуги. В странах Европы и Америки наиболее популярны полисы страхования жизни, в РФ — имущественное страхование или те виды страховок, без которых невозможно воспользоваться банковским предложением. Страховые продукты, предлагаемые банками, делятся на 3 вида: сопутствующие, связанные, интегрированные.
Какие услуги относятся к сопутствующим?
Под сопутствующими страховыми предложениями понимают стандартные услуги банкострахования, которые максимально востребованы в повседневной жизни. Такие страховые продукты необходимы практически каждому клиенту, при этом персонал банка для грамотной реализации сопутствующих услуг в особой квалификации не нуждается. Спрос на сопутствующие предложения по страхованию зависит от правильной стратегии продаж. Например, клиентов привлекают комплексные пакеты, которые объединяют банковскую услугу и страховку. При этом цена комплекса ниже, чем стоимость отдельных услуг или способ оплаты более привлекателен. К сопутствующим услугам относят:
- Страхование имущества, в том числе жилья;
- Полисы автострахования;
- Полисы дополнительного медицинского страхования;
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев на производстве, болезни и др.
Часто конкретный банк специализируется на одном профильном виде страхования. Статистика подтверждает, что в банках Европы лидерами среди страховых продуктов (по телефонным запросам) являются автострахование и страховка жилой недвижимости. В РФ на первом месте — реализация продукта по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Существенный процент подобных полисов реализуется с помощью каналов телефонных запросов.
Связанные услуги банкассюранса
Название продукта говорит о связи страховых рисков и банковских операций. Так, связанными услугами называют те страховые предложения, которые понижают платежные, кредитные риски финансовых организаций. Наиболее распространенным видом связанных услуг является страховка кредита. Банки охотно заключают подобные договоры, включая такую страховку в перечень обязательных условий для получения выгодного кредита, тем самым перекладывая на страховщика риск невыплаты по кредитным обязательствам. Например, заемщик оформляет страхование жизни на срок, предусмотренный для выплаты кредита с процентами. При этом сумма страхового покрытия, которое получит банк в случае смерти клиента, уменьшается вместе с суммой кредита. Массовое страхование кредитных рисков обусловлено спросом на банковские продукты:
- Ипотечное кредитование;
- Потребительские кредиты;
- Долгосрочные займы на открытие или развитие собственного бизнеса;
- Личные ссуды для оплаты медицинских услуг, обучения, поездки и др.
В Европе распространена практика группового страхования банковских рисков. Банк при этом выступает страхователем и приобретает у страховой компании покрытие, общее для всех клиентов. Полис хранится в банке, а получатель кредита при заключении договора получает на руки свидетельство. Для связанных страховых продуктов размер регулярной страховой премии, как правило, невелик. Страховщики компенсируют это количеством клиентов и спросом на страховые продукты, которые иным путем продвигать сложно. Согласно аналитическим исследованиям агентства RAEX, в 2017 г. страхование кредитов в России выросло на 27%.
Интегрированные страховые продукты
К таким продуктам относится страхование, включающее в себя элементы инвестиций и покрытие финансовых рисков, связанных с изменением постоянного дохода. В основе интегрированного страхования — оформление страховки жизни клиента по особой системе, в которую включены накопительные, расчетные, страховые услуги. Продукт дает возможность физлицу оптимально распределять финансовые активы и управлять ими до смерти. К договорам интегрированного банкострахования относятся:
- Пенсионные (аннуитет);
- Пожизненные, на дожитие;
- Срочные (страхование жизни).
В рамках пенсионного договора компания-страховщик берет на себя обязательства по единоразовой либо периодической выплате фиксированной суммы (аннуитета), при условии, что клиент достигает указанного в договоре возраста. Такой тип страховки распространен в Европе, обеспечивая достойный доход или прибавку к пенсии в пожилом возрасте. Пожизненный договор позволяет иждивенцам застрахованного лица получать определенную сумму после его смерти. Договор на дожитие часто включается в корпоративные программы по страховке и означает, что застрахованный клиент, выплачивая страховые взносы, получает право на выплату покрытия при достижении определенного возраста. Получателям кредитных средств рекомендуют оформить срочное страхование жизни, которое уменьшает риски банка при смерти клиента. В этом случае страховую выплату получает финансовая организация, покрывая невыплаченную сумму.
Заключение
Продажа продуктов банкострахования — выгодное сотрудничество для финансовых организаций и страховых компаний. В 2017 г. рост рынка банкострахования достиг 35%, при этом основными видами страхования для физлиц являлись: ипотечное, страхование потребительских кредитов и жизни. Согласно действующему законодательству РФ такое страхование является добровольным, поэтому принять решение о его оформлении может только клиент банка.
Источник