Какие данные содержатся в кредитной истории
Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.
Содержание кредитной истории физического лица
Любой кредитный отчет состоит из трех частей:
- Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
- Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
- Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.
1. Титульная часть
состоит из разделов:
- Заемщик
- Сводка.
- Идентификация заемщика.
Получить кредитную историю
Заемщик
Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.
.png)
Сводка
Тут указаны:
- Счета.
Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» – это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.
Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.
- Договоры.
Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.
Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.
- Баланс.
Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» – все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.
.png)
- Открыт.
Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.
- Запросы.
Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?
В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.
Получить кредитную историю
2. Информационная часть
Счет
Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».
Договор
Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.
Состояние.
В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.
Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.
Баланс
То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.
Просроченные платежи
Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.
Своевременность платежей
Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.
Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.
.jpg)
В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.
.jpg)
Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.
Данные о кредиторе
Сведения о банке, который выдал вам кредит.
Другие пункты
Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.
Получить кредитную историю
3. Закрытая часть – запросы
Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.
Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.
Источник
Хорошая техника и оборудование, качественная и стильная одежда, надежное средство передвижения – это то, что стремится получить каждый из нас. Когда заработок не позволяет получить что-то желанное здесь и сейчас – мы вынуждены воспользоваться услугами банка. Использовать этот вид помощи – просто, но самое сложное – сохранять хорошую кредитную историю как можно дольше, ведь именно её «чистота» будет основанием одобрения всех последующих финансовых услуг. В нашей статье мы постараемся осветить все факторы, которые влияют на качественный показатель вашей кредитной истории (КИ).
Что представляет собой кредитная история?
Кредитная история – это ваше «досье», где собрана вся информация об исполнении заемщиком своих обязанностей.
Любое досье содержит конфиденциальные данные, а именно:
- Общее число кредитов (активных и погашенных);
- общий размер ежемесячных платежей;
- общий размер выплаченных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов;
- число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активным и погашенным кредитам;
- задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам;
- рекомендуемый размер кредита и годовой процент.
Как получить доступ к своей кредитной истории?
Если очередной банк отказал вам в выдаче займа – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Обратите внимание, не исключено, что какие-то сведения о своевременной и добросовестной выплате долга попросту потерялись и не были переданы в БКИ.
Раз в год, согласно действующему законодательству РФ, вы имеете право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в таком бюро. При повторном же получении сведений с вас будет взята определенная плата.
Итак, для того, чтобы получить доступ к своей кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ. Для подтверждения личности нужен паспорт, при направлении письменного запроса в другой город, подпись требуется нотариально заверить.
Сейчас мы подробно рассмотрим степень влияния всех банковских продуктов и услуг на кредитную историю.
Кредитные карты
По своей сути она представляет собой тот же самый кредит. Клиент оформил кредитную карту – вся информация об этом появится в его кредитной истории. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение.
Досрочное погашение
Сам факт досрочного погашения никак не влияет на КИ клиента, а вот в плане взаимоотношений с банками – могут возникнуть неудобные ситуации. Что происходит в случае, если вы погашаете кредит досрочно? Банки недополучают проценты, из чего вытекает, что прибыль от выдачи кредита падает. Если часто погашать кредит в первые месяцы, то возможно ухудшение кредитной истории.
Для банка важна планируемая дата выплаты и фактическая. Именно на это обращается внимание.
Займы
Как и кредит, микрозайм так же влияет на КИ клиента. Алгоритм прост: погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Банк не отдаёт предпочтение клиенту, который брал или берет займы в микрофинансовой организации. Для банка данный клиент считается ненадёжным и необеспеченным. Как показывает практика: с открытым займом шансы на взятие нового кредита ничтожно малы.
Рассрочка
В данном случае есть два пути развития для кредитной истории клиента:
- Если рассрочку предоставил сам магазин. Данная услуга не влияет на КИ, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ.
- Если рассрочку оформляют через банк-партнёр. Все данные отправляются в БКИ, и далее действует тот же алгоритм: выплатил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — кредитная история испорчена.
Рефинансирование
По своей сути, рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют без просрочек.
Важно! Не путайте рефинансирование с реструктуризацией.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Страховка
Что же делать, если данный кредитный продукт не имеет никакой надобности? Все просто – от страховки можно отказаться. Можно спокойно идти в банк и отказываться от страховки.
С 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. При взятии кредита вас обязывают застраховать свою жизнь и здоровье. Соглашайтесь, а буквально на следующий день обратитесь в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.
Смена паспортных данных
При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:
- Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
- Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.
Отказ в выдаче кредита
Если банк отказывает вам в выдаче кредита, то данная информация заносится в кредитную историю с пометкой «отказ из-за внутренней политики банка». Здесь значение имеет количество отказов: если их накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.
А если человек сам отказался от одобренного кредита?
Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.
- Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
- Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.
Просрочка
Все просроченные платежи незамедлительно отображаются в КИ клиента. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история. Стоит обратить внимание, что при наличии просрочек банк так же может одобрить кредит, но условия могут оказаться для клиента не самыми выгодными.
Как исправить кредитную историю?
Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть. В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств. Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.
Если Вы дочитали нашу статью до конца – поздравляем, теперь Вы знаете не только общую информацию о кредитной истории, но и все нюансы данного вопроса в 2020 году!
Надеемся, данная статья была полезна для вас.
Если да, то подписывайтесь на наш канал, здесь мы активно развиваемся и публикуем только полезный материал!
Полезные статьи:
- Как получить квартиру детям-сиротам в 2020 году
- Льготы, предоставляемые инвалидам II группы на оплату услуг ЖКХ
- Как вернуть от государства 250-500 тысяч рублей при покупке квартиры?
Источник
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Кредитную историю можно улучшить.
Источник