Какие данные содержатся в бки

Кредитная история – это общая информация о кредитах и дисциплине их погашения физическим лицом. Сюда входят займы во всех банках, кредитных организациях и правительственных органов. Присутствуют данные страховых и лизинговых компаний, а также прочих финансовых институтов.

Эта информация подается различными учреждениями относительно одного физического лица и может использоваться для упрощенной системы оценки кредитоспособности.

Кредитная история – как она формируется

Формируется документ в хронологическом порядке банками и микрокредитными организациями. Дополнительная информация может поступать от сотовых операторов или управляющих компаний, но это касается только случаев систематических злостных неуплат. Операции с кредитованием попадают в систему по определенному алгоритму:

• обращение клиента в банк, с целью получить определенную сумму и заполнение анкеты;
• получение желаемой суммы или отказ;
• передача данных обращения и статуса заявки в бюро кредитных историй;
• запись данных в личную кредитную историю.

Чтобы лучше разобраться в том, что такое кредитная история, попробуйте представить себе общую базу финансовых заведений. Покупки, поступление денег на счет и прочие операции доступны только вам, а вот денежные движения, связанные с заемными деньгами будут предоставлены, как клиентам, так и различным организациям из общей базы.

Хранятся данные в бюро кредитных историй, полное обновление информации происходит раз в месяц. С такой же периодичностью бюро вычисляет личный рейтинг каждого клиента, чтобы прогнозировать его благонадежность для других организаций. Поскольку таких бюро несколько и каждая организация сотрудничает только с одним, то чтобы собрать полную информацию о собственных данных может возникнуть необходимость запрашивать сведения из нескольких БКИ.

Как проверить кредитную историю

Кредитные истории не являются закрытой информацией, и каждый пользователь может узнать собственную. Именно эти данные влияют на многие жизненные ситуации, где решение принимается вышестоящими инстанциями. От показателей, предоставленных в отчетной таблице, зависит возможность получения ссуды, займа, оформления ипотеки, выезда заграницу, оформления на работу и прочих важных моментов. Поэтому рекомендуется заранее узнать всю информацию. Сделать это можно в отделении своего банка или в компании заемщика, но поскольку они располагают информацией только о своих услугах, лучше обратиться в БКИ. Кроме этого существует много онлайн-сервисов и мобильных приложений, предоставляющих необходимую информацию.

Алгоритм получения кредитной истории

Поскольку данные могут храниться в разных БКИ, то первоначально понадобится отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. И он предоставит необходимую информацию. Сделать это можно онлайн, заполнив соответствующую форму на интернет-портале. Все, что требуется – это код субъекта кредитной истории.

Код есть у всех, кто хоть однажды оформлял займ и прописан в типовом договоре. Если такой утерян, то его можно восстановить в банке, где проводились финансовые операции или создать новый. Также такой запрос можно осуществить телеграммой, ответ на которую будет направлен на электронную почту.

Ответ от Центрального каталога содержит перечень БКИ, где находятся ваши данные. Дважды в год каждый человек имеет право бесплатно получить отчет о состоянии своих финансовых долгов. Отчет предоставляет в электронной или бумажной форме. Заявку подать можно:

• на сайте бюро, оставив онлайн-заявку;
• телеграммой на физический адрес бюро, указав данные паспорта и электронной почты (вашу подпись должны заверить сотрудники почты);
• обычным письмом с обязательной заверкой запроса у нотариуса;
• непосредственно в офисе БКИ – справка выдается в печатном виде в тот же день, с собой необходим паспорт.

Данные можно получить через мобильные приложения, интернет-сервисы и отделения банка, где оформлялся займ, если он сотрудничает с заявленным БКИ. Информацию о том, какие компании, куда передают сведения можно узнать на их горячей линии или непосредственно в перечне БКИ.

Что дальше

Когда выписка нужна срочно или чаще, чем два раза в год, ее можно получить за дополнительную плату. Процедура оформления заявки ничем не отличается от бесплатной, так же предоставляется выбор печатного или электронного варианта и способа подачи.

Обновление данных происходит в течение пяти рабочих дней после совершения денежных операций. Поэтому, если какие-либо платежи по улучшению кредитной истории вы совершали недавно, рекомендуется подождать около недели, чтобы свежие показатели были включены в отчет. Хранятся собранные данные в БКИ 10 лет спустя последнего дня обновления информации. Поэтому если в течение этого времени у вас не появлялось новых долгов, вся информация аннулируется и по вашим данным в БКИ больше ничего не будет.

Зачем нужна кредитная история заемщикам

Заемщикам кредитная история позволяет оценить платежеспособность человека, спрогнозировать шансы успешного погашения предоставленного займа. При регулярных выплатах в указанный срок, погашенных вовремя прошлых кредитах, заемщик предоставляет новый займ, причем чаще всего на более выгодных условиях. Если у вас имеет задолженность в другом банке, то в новом кредите будет отказано не только в этом учреждении. Но и в других, поскольку шансы на его погашение оцениваются, как минимальные. Финансовые организации страхуют себя и предотвращают вариант, когда человек берет большие суммы денег в разных местах. И в итоге не может выплатить ни один из предоставленных платежей.

Это основные причины, зачем нужна кредитная история. Запрашивать могут не только банки и кредитные конторы, но также и страховые компании. Это связано с существующей связью между тем, как человек выплачивает кредит и как он водит авто. Те, кто опаздывает с платежами или имеет серьезные просрочки, чаще попадают в аварии, принося тем самым убытки страховым компаниям. Не только личностные черты необязательности играют роль, но и мошенничество. Многие специально устраивают аварийные ситуации, чтобы получив страховые выплаты рассчитаться с долгами. Запрашивая кредитную историю при страховании жизни или автомобиля, компании предлагают более справедливые полисы и ценовые условия, чтобы обезопасить себя. Это же касается и каршеринговых центров – тем, кто задолжал большую сумму, доступ к автомобилям будет закрыт.

Зачем нужна кредитная история физическим лицам

Кредитные истории для физических лиц помогают разобраться с ситуацией, когда срочно нужно взять кредит и везде отказывают. При запросе данных по прошлым займам может оказаться, что присутствует непогашенный долг в другом заведении или не закрыты платежи двухлетней давности.

Такие показатели система считывает, как риск и ненадежность, поэтому выдает отказ в новом займе. Человек может даже не догадываться, что негативное решение связано с технической ошибкой в БКИ, прошлыми финансовыми операциями и перебирать учреждения, постоянно упираясь в отказ. Анализ своих выплат и официальных записей поможет прояснить и исправить ситуацию.

В различных спорных ситуациях с коллекторами противоречащие моменты проясняются благодаря данным, направленным в бюро. Тут можно узнать оставшийся долг, актуальный статус кредита, а также основания для требования выплат. При частых мошеннических операциях только кредитная история позволяет не связаться с аферистами.

И также выяснить, не взят ли на ваше имя кредит другими лицами. При подозрении контакта с аферистами, вопросы рекомендуется решать в судебном порядке, опираясь на данные бюро и банков.

ЧТо дальше

Еще один важный момент, когда вы являетесь поручителем или созаемщиком. Вам могут отказать в получении кредита, даже если сами никогда их не брали или не имеете задолженности. И если человек, поручителем которого выступаете,  не уплатил долг, имеет большую просрочку или скрывается от коллекторов. Считается, что поручитель имеет практически такую же ответственность перед заемщиком. П поэтому наличие долга характеризует и его, как ненадежного плательщика.

При поступлении на работу в специфические организации, сотрудников могут проверять через БКИ. Сюда относятся:

• управленцы банковской сферы;
• государственный сектор;
• крупные коммерческие структуры;
• должности, связанные с финансированием.

Наличие большого долга для данных сфер свидетельствует об экономической безграмотности и невозможности управлять финансовыми потоками. Однако если есть задолженность, но при этом человек регулярно отчисляет необходимую сумму – это показывает надежность и аккуратность. Зачем нужна кредитная история потенциальному работодателю можно или поинтересоваться у него или попытаться оценить самостоятельно в зависимости от особенностей должности и организации. Наличие долга не является тут решающим фактором. Многие рассматривают умелое взаимодействие в сфере кредитования, как плюс и ориентируются на поведение человека в этой теме.

Есть еще один вариант, зачем нужна кредитная история лично каждому пользователю банковских и кредиторных услуг. Это ситуации обеспечения собственного спокойствия. Если никаких долгов нет, а отказы от предприятий есть, то можно проверить, нет ли ошибок в самой истории и исправить их. Также запрос покажет, не был ли оформлен ли нас вас кредит при утере паспорта (или ИНН). Или при утечке личной информации.

Что представляет собой документ кредитной истории

Документ предоставляется на типовом бланке или в файле электронного формата, указанного образца. Обязательно имеет реквизиты организации, которая выдала и содержит как закрытую, так и доступную информацию о клиенте. Это официальная выписка, содержащая личные данные клиента. А именно: ФИО, данные паспорта, ИНН, место рождения и проживания, контактный телефон.

Документ содержит следующую информацию:

• являетесь заемщиком, созаемщиком или поручителем по кредиту;
• сколько кредитов брали, и на какие суммы;
• заявки на кредит, открытые и закрытые займы;
• сколько еще должны отдать банку или заведению-заемщику;
• историю регулярности и размеров выплат;
• просрочки по счетам;
• оформление микрозаймов и покупка дорогостоящей бытовой техники в кредит.

Кроме основной информации, отдельные разделы содержат данные о наличии взысканий судебными приставами. Или уклонение от исполнения решения суда по выплате долга. Каждое бюро создает собственные механизмы расчета рейтинга клиента и может указывать показатель в общей информации. Чем выше данный показатель, тем выше вероятность получения кредита на самых выгодных условиях. Рейтинги клиентов, имеющие недостаточные показатели по выплатам, заносят в черный список.

Что дальше

Попадание в этот перечень автоматически блокирует возможность получения денег, техники, ипотеки. И человек заносится в черный список. Методика расчета рейтинга в каждой организации своя, поэтому данные могут не совпадать.

Кроме долгов по банковским счетам, бланк может содержать суммы задолженности по коммунальным платежам, услугам связи и алиментам. Эти данные указываются редко и касаются только злостных неплательщиков. Вероятность получения кредита в такой ситуации практически невозможна из-за финансовой несостоятельности клиента. Чтобы эта информация была включена отдельным пунктом необходимо в течение длительного времени игнорировать оплату. И дополнительно оформить займ.

Банк кредитных историй имеет закрытую и открытую части документа. В закрытой содержится информация о том, какие организации запрашивали ваши данные (только после письменного согласия). Тут указаны даты и суммы погашения или просрочки, детали оформления займа или перекредитования. Информационная часть показывает, куда клиент обращался за займом, причину отказа и случаи неисполнения обязательств. Информационную часть могут запрашивать без согласия клиента, но только для выдачи очередного кредита.

Кто может получить кредитную историю

Полный отчет, содержащий персональную информацию, может получить только клиент. И только после предоставления запроса, предоставления паспорта или заверенных подписей. Основную часть и кредитный рейтинг может запросить банк, МФО, потенциальный работодатель. Или страховая и каршеринговая компания. В таких ситуациях должны обозначить, зачем нужна кредитная история. И получить ваше письменное согласие на запрос данных.

Информационную часть, т.е. места, куда обращались за займом, причину отказа и невыполнение обязательств без получения письменного согласия может запросить исключительно юридическое лицо. Данное правило распространяется только на случаи выдачи кредита или других сумм в качестве займа.

Родственники и члены семьи не могут получить эту информацию без разрешения суда. Причем, нотариально заверенного прошения самого человека. Даже в случае смерти необходимо соответствующее постановление и собранный пакет документов.

Хорошая кредитная история

Требования каждой организации к данным по займам и платежам различны. Банк, выдающий кредит будет ставить в приоритет совершенно иные показатели, чем работодатель на собеседовании. Важно, что такое кредитная история для них – показатель платежеспособности, личностных качеств или наличия долгов.

Точно кредитная история должна содержать займы, которые человек периодически берет и систематически, аккуратно гасит. Для банков и микрокредитных компаний такой показатель будет иметь преимущество перед полным отсутствием кредитов у человека.

Наличие непогашенного кредита не всегда является проблемой. Если присутствует систематическая выплата необходимых сумм в указанные периоды. В такой ситуации клиента также рассматривают, как финансово надежного. И могут открыть еще один займ, возможно снизив сумму.

Финансовые компании признаком надежности считают, если нет записей о систематических просрочках по платежам. Или же просрочек на длительный период. Если три раза за год опоздали с внесением суммы на пару дней – не критично. И это не может являться причиной отказа. А вот различные страховые компании предпочтут, чтобы вас вообще не оказалось в базе БКИ.

Ошибки в кредитных историях и как исправить.

Когда человек думает, что у него все долги погашены, а документ свидетельствует об обратном, очень вероятно, закралась какая-то ошибка. Возможная причина может быть в том, чтобы запросили историю слишком рано. И данные о последних платежах еще не обновились (на это требуется до недели). Ошибку могут допустить и сотрудники, забыв отправить информацию, допустив опечатку – проверяйте данные.

Когда кредит погашен, а кредитная карта не закрыта, то банк продолжает взымать плату за обслуживание. Из таких маленьких сумм постепенно вырастает долг, о котором вы можете не знать. Поэтому после погашения кредита все карты рекомендуется сразу аннулировать.

Также при закрытии кредита может остаться незначительная сумма за комиссию или страховку. Возможно, вас просто не уведомили. Если карта не привязана к уведомлениям по почте или смс, то вы можете благополучно забыть о ней. И считать, что все в порядке. В итоге по инстанциям будет выдаваться информации о задолженности или просрочке платежа. Даже если сумма долга копейки.

Программа не выдает сумму долга. Она сообщает инстанциям о зафиксированном долге и просрочке по обязательствам платежа.

Выявленные ошибки нужно исправлять в самом бюро, где хранится история. Для этого следует написать соответствующее заявление, после чего ждать подтверждения ошибки от банка или МФО.  После полученного подтверждения, бюро исправляет данные в истории, если такое не получено, то решать вопрос необходимо в судебном порядке.

Как улучшить кредитную историю

Изменить данные, находящиеся в архиве невозможно. Поэтому если у вас плохая кредитная история, но вам еще понадобятся займы, придется улучшить ее постепенно. Нельзя исключительно закрыть последний долг и ожидать, что это улучшит ситуацию. Потому что когда банк запросит сведения, последнее, что он увидит – это просрочки, долги и прочие недочеты по уже закрытому кредиту.

Стратегия брать новые небольшие займы и гасить их систематически  – выигрышная. Клиентам с плохой историей банки неохотно предоставляют займ. Для того, чтобы заново убедить их в своей платежеспособности, необходимо предъявить официальную справку с места работы. Которая гарантирует платежеспособность, а также документы права собственности на жилье.

Если банки и кредитные компании продолжают отказывать, то рекомендуется оформить кредит онлайн. Подобные компании как раз легче одобряют кредиты лицам с плохой историей. Потому что это часть их бизнеса. Комфортное зачисление денег в течение получаса круглосуточно и низкая процентная ставка – преимущества сервиса.

Если брать в кредит технику или машину, использовать мини-кредиты, оформить кредитную карту для ежедневных трат, то постепенно картина выравнивается. Пристальное внимание уделяется нескольким последним годам и свежим операциям. Поэтому если хотя бы пару лет брать небольшие суммы и вовремя их гасить, то выйти из черного списка БКИ получится в сжатые сроки.

Что дальше

Банк кредитных историй постепенно будет фиксировать своевременные платежи, погашенные кредиты и менять рейтинг. Репутация зависит от соотношения нарушений по выплатам и аккуратному погашению. Поэтому увеличивая число закрытых займов по микрокредитам можно в сжатые сроки изменить всю кредитную историю, повысив рейтинг и выйдя из черного списка.

Пока улучшаете репутацию, важно, чтобы отсутствовали задолженности в других областях. За теми, кто попал в черный список банков и кредитных компаний следят не только по выбранному кредиту. Но также страховым полисам, т.к. регистрировались  случаи намеренных аварий с целью получения денег. Во внимание берутся долги по коммунальным платежам и сотовой связи, как косвенные показатели ненадежности клиента. Только аккуратная оплата счетов в течение нескольких лет и микрокредитование помогут изменить рейтинг.

А на этом все. Подписывайтесь на наш канал. Потому что так вы не будете пропускать полезные материалы.

Оригинал статьи: https://kakzarabotat.net/kreditnaya-istoriya-chto-eto-kak-uznat/