Какие бывают кредитные продукты
Сфера розничного кредитования предлагает множество кредитных продуктов, которые можно классифицировать по ряду признаков. Рассмотрим основные из них.
1. Срочность. В зависимости от срока, указанного в кредитном договоре, заем может быть:
- краткосрочным (берется на срок не более 1 года);
- среднесрочным (срок составляет 1-3 года);
- долгосрочным (договор заключается на срок более 3-х лет).
2. Обеспеченность. Кредит может быть необеспеченным либо иметь обеспечение в виде залога, поручительства или гарантии.
3. Валюта кредита. Средства могут выдаваться как в рублях, так и в валютах других государств. Кроме того, кредит может быть мультивалютным.
4. Вид процентной ставки. Бывают кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. В отличие от фиксированной ставки, которая не меняется в течение всего срока действия кредитного договора, плавающая ставка определяется формулой, указанной в договоре, и может менять свое значение. Для определения процентов берутся ставки LIBOR, MIBOR или MosPrime, размер которых зависит от ситуации на межбанковском рынке; к ним прибавляется фиксированная ставка банка.
5. Форма выдачи. Существуют различные пути выдачи кредитных средств: единовременная выдача полной суммы, открытие кредитной линии и оформление кредитной карты. Отдельно можно выделить такой вид кредита, как овердрафт, или кредитование расчетного счета.
6. В зависимости от цели кредит делят на:
- целевой (берется на покупку бытовой техники, автомобиля, недвижимости, на получение образования, ремонт);
- нецелевой (средства могут расходоваться на любые цели по желанию заемщика).
Именно целевой признак обычно учитывается при вводе банками новых кредитных продуктов. Рассмотрим наиболее часто встречаемые целевые кредиты.
Потребительский кредит
Это кредит, выдаваемый на покупку товаров, удовлетворяющих личные и бытовые нужды заемщика. Его срок составляет от нескольких месяцев до пяти лет. Банки устанавливают довольно высокие проценты на потребительские кредиты: от 15% до 50%, в зависимости от условий получения. Обычно для оформления такого рода займа требуются только паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность заемщика. В редких случаях банк может запросить документальное подтверждение дохода или обеспечение кредита. Если клиент уже обслуживается в данном банке, имеет в нем депозит или зарплатный счет, либо уже оформлял здесь ранее кредиты и вовремя их погасил, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.
Существует несколько способов получения потребительского кредита:
1. Единовременная выдача всей суммы, указанной в договоре. После подписания кредитного договора вам сразу же выдают наличные либо перечисляют деньги на карту. Вы также получаете график платежей, согласно которому необходимо ежемесячно погашать кредит.
2. Открытие кредитной линии. В этом случае вы получаете деньги не сразу, а отдельными суммами по мере необходимости. Кредитные линии могут иметь различные условия. Для физических лиц чаще всего открываются кредитные линии с лимитом выдачи или лимитом задолженности. Лимит выдачи ограничивает сумму, доступную к получению; когда она будет возвращена заемщиком, лимит кредитования не восстанавливается, и кредитная линия закрывается. Лимит задолженности ограничивает общий долг клиента: когда полученные заемщиком средства возвращаются банку, происходит восстановление кредитного лимита. Для получения каждой суммы (транша) заемщику необходимо писать заявление, проценты за кредит начисляются до момента погашения очередного транша.
3. Оформление кредитной карты. Карта дает доступ к возобновляемым кредитным средствам в течение всего срока действия. К тому же существует возможность бесплатно использовать средства, имеющиеся на карте, если удастся погасить задолженность в течение льготного периода. С помощью кредитной карты можно оплачивать покупки через интернет и терминалы оплаты в торговых точках. Однако сумма займа по кредитной карте, как правило, меньше, чем при оформлении кредита наличными, а проценты за её использование, если долг не выплачен в течение льготного срока, несколько выше.
4. Товарный кредит. Это тот же потребительский кредит, но оформляется он не в банке, а непосредственно в торговых точках. В этом случае вы приобретаете нужный вам товар за счет кредитных средств, которые банк перечисляет магазину, а затем возвращаете эту сумму уже в сам банк. При этом кредитор снимает с вас довольно высокие проценты.
Таким образом, потребительский кредит помогает нам удовлетворять основные бытовые потребности, касающиеся товаров и услуг.
Автокредит
Популярность этого вида розничного кредитования обусловлена возросшим спросом и, следовательно, предложением на рынке автомобилей. Между кредитными организациями, занимающимися автокредитованием, и автосалонами заключаются соглашения и разрабатываются специальные партнерские программы. С помощью автокредита можно приобрести как новые, так и подержанные транспортные средства. Автокредитование охватывает рынок не только отечественных машин, но и иномарок, правда, в первом случае проценты будут значительно ниже благодаря государственной поддержке.
Автокредит выдается только при условии, что приобретаемый автомобиль будет оформлен в залог. Также вместе с оформлением кредитного договора необходимо заключить договор о страховании ответственности, жизни и здоровья будущего владельца автосредства. Более того, в большинстве случаев заемщик обязан застраховать и сам автомобиль – для этого ему достаточно приобрести полис КАСКО. Проценты по кредиту в данном случае могут быть снижены. Срок автокредита – от 1 до 10 лет, процентные ставки варьируются от 10% до 20% годовых.
Кредит на покупку автомобиля может стать хорошим вариантом для тех, кто нуждается в личном транспорте, но не может приобрести его за счет собственных средств. Сегодня банки предлагают массу возможностей для покупки автомобиля в кредит, остается только выбрать наиболее подходящее вам предложение и оформить кредитный договор.
Ипотечное кредитование
Как и автокредитование, ипотека является одним из самых востребованных видов кредитов на сегодняшний день. Ипотечный кредит позволяет приобрести в собственность участок земли, а также строящееся или вторичное жилье на рынке недвижимости. Благодаря ипотеке многие люди со скромными доходами получают возможность решить проблему с жильем, цены на которое довольно высоки. Большая часть населения сегодня может оплатить лишь первоначальный взнос, равный в лучшем случае 10-30% от стоимости жилища. Сейчас банки разрабатывают множество программ, предполагающих льготные условия ипотечного кредитования. Льготные кредиты могут предоставляться молодым семьям, военным, пенсионерам. Существует и такие предложения, как «ипотека с государственной поддержкой», «ипотека по двум документам» и так далее.
Если вы планируете приобрести еще строящееся жилье, лучше всего оформить ипотеку в банках, аккредитовавших проект данной постройки. В этом случае вам не придется согласовывать с банком договор долевого участия, не потребуется дополнительная проверка застройщика и его проектной документации. Когда будет получено свидетельство о собственности и оформлена страховка, ставка по кредиту может быть снижена.
Ипотечное кредитование предполагает оформление займа на довольно крупную сумму (до 90 млн. руб.) и долгий срок (до 30 лет). При этом ипотечная ставка обычно гораздо меньше, чем у других видов кредитования – не более 10-19% годовых. При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать, что, пока действует кредитный договор, взятое в ипотеку недвижимое имущество является залогом банка.
Желание жить в комфорте, иметь свой дом (квартиру), ездить на личном автомобиле или закончить престижный вуз зачастую заставляет людей обращаться к кредитам, так как накопить или взять в долг у знакомых нужную сумму не всегда получается. Банковская ссуда помогает решить эти и многие другие проблемы. Самое главное здесь – все хорошо рассчитать. Тогда наличие кредита не помешает вам и дальше наслаждаться жизнью и оплачивать необходимые покупки.
Источник
Сравнение различных предложений от финансовых учреждений позволяет быстро найти кредитный продукт, который соответствует целям и возможностям заемщика. Из-за огромного количества вариантов заимствования на рынке образуется отличная конкурентная среда, которая в первую очередь выгодна потребителям. Прислушавшись к нескольким советам от экспертов, можно сэкономить время, нервные клетки и деньги, выбрав оптимальную программу кредитования.
Популярные кредитные продукты:
- Быстрые займы.
- Кредитные карты.
- Обеспеченные займы.
- Потребительские кредиты.
- Целевые ссуды.
- Товарные рассрочки.
У каждого кредитного продукта есть преимущества и недостатки. Некоторые займы идеально подходят, чтобы оплачивать товары и услуги, другие — предназначены исключительно для погашения непредвиденных затрат. Во избежание проблем с выполнением обязательств необходимо учитывать все особенности кредитных продуктов.
Быстрые займы
Срочное кредитование предполагает обращение в МФО. Займы подобного типа отличаются упрощенной схемой оформления без тщательной проверки сведений о клиенте. В итоге кредиторы сталкиваются с риском возникновения проблем на стадии погашения задолженности. Чтобы возместить убытки, МФО вынуждены ощутимо повышать ставки.
Нюансы быстрого кредитования:
- Высокие процентные ставки.
- Мизерные кредитные лимиты.
- Ограниченные сроки кредитования.
- Погашение задолженности одним платежом.
- Отсутствие обеспечения и страхования.
- Ежедневное начисление процентов.
- Возможность досрочного погашения.
- Отказ от проверки платежеспособности.
Экспресс-кредит можно получить в течение 30 минут. Для этого достаточно заполнить заявку и указать номер телефона. Кредиторы предлагают зачисление денег на карты, счета и электронные кошельки, однако при острой необходимости получить средства можно путем денежного перевода в одной из платежных систем.
Проценты по кредиту начисляются ежедневно. Реальная стоимость займа зависит исключительно от срока, в течение которого заемщик пользуется полученными деньгами. Если нужно сэкономить, придется внести средства в счет погашения до наступления крайней даты по договору. В случае просрочки МФО начисляет штрафы.
В каких случаях лучше обращаться за займом в микрокредитную организацию — узнайте подробнее
Кредитные карты
Кредитка — идеальный платежный инструмент для регулярного использования в целях осуществления разного рода операций, включая обмен валюты и безналичные расчеты. Кредитный лимит по карте восстанавливается, а на протяжении 20-60 дней действует беспроцентный период, предполагающий отсутствие платежей по займу.
Разновидности кредитных карт:
- Виртуальные.
- Классические.
- Золотые.
- Платиновые.
- Привилегированные.
- Кобрендинговые.
Обслуживанием карт на международном уровне занимаются крупнейшие транснациональные корпорации Visa и MasterCard. Каждый эмитент, который планирует предоставить клиентам возможность расплачиваться в любом уголке мира, обязан заключить партнерское соглашение с одной из этих платежных систем. Заемщик не заметит разницу между Visa и MasterCard, но некоторые схемы кэшбэка изредка лучше работают в той или иной системе.
Особенности использования карт:
- Восполняемый кредитный лимит.
- Льготный срок использования.
- Быстрое оформление (20-40 минут).
- Небольшой список требований к клиенту.
- Возможность повышения размера займа.
- Выгодные системы кэшбэка и бонусов.
- Срок действия — обычно не менее трех лет.
- Часто — бесплатный повторный выпуск пластика.
На оформление карты требуется не более 15 минут. Заявку, как и в случае с потребительскими займами, можно подать на сайте эмитента, но для получения пластикового носителя придется посетить отделение банка.
Кредитный лимит будет зависеть от пакета документов и репутации клиента. Со временем этот показатель можно существенно повысить, выполнив простейший набор требований от обслуживающей организации.
Кредитные карты позволят получить сравнительно небольшую сумму, которая превышает лимит по экспресс-займу. Использование программы лояльности и грейс-периода поможет сэкономить. В свою очередь регулярное применение платежного инструмента обеспечит существенное улучшение исходных условий кредитования.
Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодные кредитные карты надежных банков:
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 240 дней
Стоимость в год
0-7188 руб.
Кэшбэк до 10%, б/п снятие наличных
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
0-1600 руб.
Кэшбэк до 40% на покупки у партнеров
Оформить
Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
0-1200 руб.
Снятие наличных без комиссии
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
бесплатно
Скидки
по всему миру
Оформить
Потребительские кредиты
Программы потребительского кредитования ориентированы на выдачу займов, которые позволяют клиентам удовлетворять текущие бытовые потребности. Как правило, эти ссуды используются для оплаты услуг и товаров первой необходимости. Чтобы получить деньги, заемщику следует обратиться в местный банк.
Разновидности потребительских кредитов:
- Необеспеченные займы наличными на любые цели.
- Обеспеченные нецелевые или целевые кредиты.
- Рефинансирование действующих задолженностей.
Чем жестче условия скоринга, тем выгодней параметры кредитного продукта. Максимально снизить ставки в условиях повышения лимита средств или продленного срока действия сделки позволит обеспечение. Если заемщик откажется от страхования и предоставления справки о доходах с места работы, условия кредитования ощутимо ужесточатся.
Нюансы потребительского кредита:
- Приемлемые процентные ставки.
- Крупные лимиты средств.
- Срок кредитования до 10 лет.
- Добровольное страхование.
- Возможность отказа от обеспечения.
- Гибкие условия финансирования.
Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без обеспечения на любые цели:
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 6.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
до 6 лет
Сумма
до 1 млн.руб.
Моментальное решение; погашение без комиссии
Оформить
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Банк принимает решение по заявке за 3 минуты
Оформить
Одним из направлений потребительского кредитования является рефинансирование. Эта опция предполагает полный пересмотр исходных сделок с одновременно консолидацией задолженностей и пролонгацией сроков.
Для погашения полученных ранее кредитов заемщик заключает новую сделку с банком. Финансовое учреждение выдает определенную сумму средств, которую можно использовать для выполнения обязательств пред банками и МФО.
Обеспеченные займы
Кредиты обеспеченного типа предполагают использование залога или поручительства для повышения уровня доверия к потенциальному заемщику. Перед подачей заявок на получение подобного рода займов, необходимо в первую очередь изучить условия принудительного взыскания.
При стечении прописанных в договоре обстоятельств допускается возможность конфискации или продажи заложенного имущества. Если к сделке привлечен гарант, на его плечи кредитор возложит обязательства по погашению задолженности неплатежеспособного клиента.
Разновидности обеспеченных кредитов:
- Под залог ликвидного имущества.
- Под поручительство третьих лиц.
- Под залог и поручительство.
Обеспеченные целевые ссуды отличаются крайне выгодными условиями кредитования. Тем не менее клиенты сталкиваются с дополнительными рисками. Чтобы избежать возможных проблем, необходимо четко следовать всем прописанным в договоре условиям. Например, погашать задолженность в указанные сроки.
Характеристики обеспеченных займов:
- Размер кредита обычно не превышает 80% от оценочной стоимости заложенного клиентом имущества.
- Залог может изыматься на временное хранение во избежание повреждения и действий злоумышленников.
- Кредитор выполняет проверку репутации и платежеспособности привлеченного к сделке поручителя.
- Веским основанием для принудительного взыскания являются систематические просроченные платежи.
- Проблемный заемщик обязан возместить поручителю любые убытки, связанные с погашением кредита.
- На заложенное имущество накладывается временное обременение (запрет на продажу, дарение и обмен).
Обеспеченные займы выдаются частными кредиторами, банками и ломбардами. Эта форма кредитов в основном предназначена для заключения долгосрочных соглашений, предполагающих ежемесячные выплаты.
Если заемщик допустит возникновение просроченных взносов, кредитор вправе требовать возмещение убытка. Привлечение поручителя предполагает передачу всех обязательств указанному в сделке гаранту. В свою очередь использование залога состоит из нескольких этапов. Сначала выполняется оценка имущества, затем следует арест и конфискация.
Изъятые активы направляются на реализацию путем выполнения открытого аукциона. Выручка используется для погашения задолженности, а оставшиеся денежные средства получает на руки проблемный должник.
Целевые ссуды
Кредиты можно оформить для удовлетворения конкретных целей. Речь обычно идет о долгосрочных ссудах, на оформление которых требуется не менее нескольких рабочих дней. Кредитор всегда следит за использованием денег. Порой средства даже не выдаются заемщику, а сразу же направляются указанному в документах получателю.
Разновидности целевых ссуд:
- Ипотека на приобретение жилья.
- Кредит на покупку автомобиля.
- Студенческий кредит на обучение.
- Медицинский кредит на лечение.
- Туристический кредит на отдых.
- Кредит на возведение недвижимости.
Обеспеченные сделки отличаются крайне выгодными условиями, так как получателем средств может быть партнер банка. В этом случае затраты существенно снижаются за счет дополнительных скидок и акций. Например, многие строительные компании во время сотрудничества с кредиторами предоставляют ипотеку по сниженной цене.
Особенности целевых ссуд:
- Крупные кредитные лимиты.
- Обязательное страхование.
- Непременное обеспечение.
- Низкие процентные ставки.
- Скидки, акции и бонусы.
- Долгосрочное сотрудничество.
Основным видом обеспеченных займов являются ипотечные кредиты на приобретение недвижимости. Вторым по популярности считаются ссуды для покупки автомобилей. Медицинские, студенческие и туристические кредиты востребованы за рубежом, а на отечественном рынке сильно уступают в спросе потребительским займам.
Товарная рассрочка
Если нужно купить конкретный товар в кредит, потенциальный заемщик может привлечь банк, однако самые выгодные условия финансирования предлагают торговые компании. Магазины разрабатывают линейки кредитных программ, основанных на беспроцентной рассрочке.
Подать заявку и подписать договор можно прямиком в торговом зале, поэтому подобные финансовые продукты носят название POS-займов (от point of sale — место продажи). Спросом пользуются также карты рассрочки, обладающие всеми положительными чертами кредиток.
Разновидности товарных кредитов:
- Карта рассрочки.
- POS-кредит на месте продаж.
- Рассрочка на товары и услуги.
Каждый вариант товарного кредитования имеет свои плюсы и минусы. Однако в отличие от банковских займов эти формы финансирования обычно предполагают минимальные затраты и беспроцентные периоды до трех лет.
Характеристики товарной рассрочки:
- Оформление займа на сайте торговца.
- Срок действия сделки не более 3 лет.
- Приобретение товаров в магазинах.
- Зачисление средств на счет продавца.
- Небольшой список требований к клиенту.
- Выгодные расценки, комиссии и ставки.
- Обязательное страхование имущества.
- Высокая вероятность первоначального взноса.
Сделка оформляется в режиме реального времени. Оплату можно совершить через банк. Служба доставка будет использоваться сторонами не только для получения заказанного товара, но и в целях обмена документами.
Схема получения приобретенного взаймы товара:
- Клиент заполняет и отправляет заявку.
- Запрос рассматривается и одобряется кредитором.
- Сторонами согласовываются условия сделки.
- Оформляется покупка указанного товара.
- Посылка отправляется клиенту.
- При получении покупки заемщик подписывает договор.
Банк в случае товарного кредитования берет на себя роль посредника, влияние которого повышается, если речь заходит об эмиссии карт рассрочки. Этот платежный инструмент позволяет получить товар в кредит под 0% на небольшой срок до 12 месяцев. Тем не менее на практике льготный период длится около полугода.
Чтобы выбрать отличное предложение для кредитования, необходимо шаг за шагом сравнить несколько займов, уделив внимание преимуществам и недостаткам каждого из финансовых продуктов. Руководство по сравнению кредитов и организаций, предоставляющих деньги взаймы, предполагает изучение программ заимствования с последующим подбором условий, которые соответствуют индивидуальным потребностям будущего клиента.
Страхование потребительских кредитов является неизбежным спутником подобного рода соглашений. Что представляет собой договор страхования? Что нужно для заключения страхового договора? Узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Вас также может заинтересовать:
В каком банке можно взять кредит в течение часа?
Считается, что быстрый кредит можно оформить только в микрофинансовой организации. Однако, это не так. Самые солидные и надежные банки предлагают своим клиентам оформление займа в течение одного часа. Как оформить быстрый кредит в банке? Узнайте в нашем материале.
Как получить кредит на образование?
Оформление студенческих займов: кто предоставляет, для кого предназначены, как получить, и на что можно использовать? Полная информация о кредитах на образование для студентов.
Потребительский кредит на лечение
Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.
Источник