Что такое банковский продукт и какой он бывает
С активным развитием банковской системы, активно развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их предложений, которые на сегодняшний день самые разнообразные: одни из них пользуются высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд наиболее актуальных банковских продуктов, которые сегодня наиболее востребованы среди населения страны – физических лиц.
Кредитная карта
Первым и пожалуй основным продуктом банка является кредитная карточка, к которой до недавних пор относились с подозрением, но так было совсем непродолжительное время. На сегодняшнее время карты в стране широко используются в ежедневной жизни миллионами людей. Дошло даже до того, что кредитки оформляют вне зависимости от того, нужна она или в ней нет никакой потребности. Но, стоит согласиться, что кредитная карта – это некоторое подобие «палочки-выручалочки», которая может помочь своему владельцу в трудную финансовую минуту.
Кредитная карточка, будучи возобновляемым кредитом, дает возможность своему держателю пользоваться заемными денежными средствами (конечно, в области установленного кредитного лимита) практически на продолжении срока действия кредитки. Сегодня также банки ввели некоторое ноу-хау в карточном бизнесе – кредитные карты с льготным периодом кредитования. Они дают возможность своему владельцу осуществлять безналичные операции по счету, и, при условии возврата денег за определенные период вовремя, не уплачивать проценты за пользование деньгами.
Потребительский кредит
Следующий банковский продукт, который находится на особом счету среди населения страны — это потребительский кредит. Несомненно, для тех лиц, у которых отсутствуют кредитки, данный вид ссуды наиболее оптимальный способ решения своих материальных проблем. Если до недавних пор потребительское кредитование было целевым, то сегодня банки все чаще предлагают заем без целевого назначения, то есть, взяли деньги – делайте с ними всё, что пожелаете. Конечно, при помощи потребительского кредита можно осуществить все свои мечты: от купли новейшей бытовой техники и мебели до приобретения туристической путевки.
Кредит на автомобиль
Наверное, на сегодня единственной возможность стать владельцем транспортного средства для рядового гражданина – оформить автокредит. Да, это очень удобно, поскольку дает возможность частному лицу купить автомобиль, пользоваться им и погашать кредит, чем, например, собирать долгие годы деньги на куплю авто. В связи с этим данный банковский продукт является также очень и очень востребованным среди граждан Российской Федерации.
Говоря об автокредитовании, следует обязательно упомянуть, что он сегодня предоставляются не только на новые транспортные средства, но и на те, которые были в употреблении. Согласитесь, что иномарки в нашей стране, даже если их возраст составляет больше пяти лет, пользуются намного большим спросом, нежели отечественные новые автомобили. Как это ни печально, но факт остается фактом. Именно поэтому и кредиты на покупку заграничных б/у транспортных средств сегодня особо актуальны.
Ипотечное кредитование
Говоря об ипотечном кредитовании, следует сказать, что о таком виде банковского продукта не слышали разве что те, у кого проблемы со слухом. Сегодня такой вид займа у всех на слуху, огромное количество граждан страны или уже воспользовались ипотечным кредитованием, либо собираются в недалеком будущем. Такой спрос на данный финансовый продукт объясняется тем, что при его помощи можно решить свои проблемы с жилой недвижимостью. Сегодня банки готовы предложить своим потенциальным либо действующим клиентам кредиты на покупку жилья на первичном и на вторичном рынках недвижимости. Кроме финансирования приобретения готового жилья, банковские учреждения готовы предоставить кредиты в рамках ипотеки на покупку земельного участка, недостроенного здания либо профинансировать строительные работы. Как видно, вариантов ипотечного кредитования очень много, именно поэтому данный банковский продукт пользуется таким высоким спросом.
Рефинансирование
Относительно недавно на рынке финансовых услуг появилось такое предложение, как перекредитование (рефинансирование). К данному инструменту прибегли банки с одной единственной целью – перехватить клиентов у других компаний и перевести на обслуживание к себе.
Стоит согласиться, что такие действия вполне удовлетворяют как банк (который осуществляет рефинансирование, поскольку получает клиента), так и непосредственно клиента, который в «плюсах», поскольку получил заем для погашения действующей ссуды под низшую процентную ставку. В данной ситуации в «дураках» остается только банк, который предоставил кредит клиенту первым.
Конечно же, кроме актуальных кредитных банковских продуктов, существует ряд и других, которые пользуются высоким спросом у населения страны. Речь идет о следующих финансовых предложениях:
- депозиты либо банковские вклады (дают возможность вкладчикам пассивно зарабатывать дивиденды. Различают депозиты срочные, срочные с капитализацией и бессрочные, соответственно, каждый из видов имеет свой размер годовой процентной ставки);
- денежные переводы (дают возможность отправлять/принимать денежные средства по всему миру, от нескольких минут до нескольких дней. Сегодня, с массовой рабочей миграцией, данный вид банковских услуг очень востребован, поскольку дает возможность родственникам финансово поддерживать один-другого на большом расстоянии);
- обмен валют (данный вид осуществления купли-продажи валюты в банках пользуется высоким спросом потому, что исключает любую возможность попасть клиенту в финансовую аферу, что, согласитесь, в нашей стране сплошь и рядом);
- оплата услуг (дает возможность клиентам проводит платежи за коммунальные услуги, рассчитываться за товары, работы, услуги и прочее).
Вышеуказанные банковские продукты сегодня наиболее востребованные в стране. Каждое банковское учреждение просто обязано иметь в своем арсенале данные финансовые предложения, при этом, чем доступней будут тарифы, тем больше будет у организации клиентов.
Источник
Жизнь с каждым годом становится все более динамичной, актуальность финансовых вопросов растет. Нам почти ежедневно приходится решать задачи денежного характера, и в большинстве случаев, при помощи банков. Как показывает практика, клиенты этих финансовых учреждений в последнее время значительно помолодели, а линейка банковских продуктов и услуг существенно расширилась.
Понятие банковского продукта и услуги
В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.
Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др. Под термином «банковские услуги» скрываются операции по обслуживанию клиентов.
Особенности банковских продуктов
Банковский продукт – довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:
- не подвержен амортизации;
- облечен в договорную форму;
- ограничен временными рамками;
- не имеет возможности патентной защиты;
- не зависит от банковского или иного законодательства;
- быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.
Классификация банковских продуктов
Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта – это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:
- специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
- предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
- активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
- платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
- чистыми или связанными с движением материального продукта.
Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:
- текущие – позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
- оперативные – дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
- стратегические – позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
- специальные – направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.
Основные виды банковских услуги и продуктов
Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов – не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.
Операции с валютой – покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).
Кредиты ФЛ и представителям бизнеса – предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:
- на приобретение транспорта;
- на рефинансирование;
- на развитие бизнеса;
- потребительские;
- ипотечные.
Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) – банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.
Расчетно-кассовые операции – совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).
Депозиты (банковские вклады) – помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.
Лизинговые операции – вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.
Хранение ценностей – услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.
Интернет-банкинг – это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.
Консультационные услуги – разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.
Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг – комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.
Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.
Источник
Банковские продукты и услуги — что под этим понимается
Определение
Банковский продукт — это банковский документ (свидетельство), благодаря которому банк осуществляет операции, необходимые клиенту.
В отличие от продуктов сферы производства, банковские продукты редко бывают материальными. Например, кредит, депозиты, валютные операции. Эти продукты не являются вещественными, их нельзя потрогать или накопить в вещественном смысле.
Определение
Банковская услуга — банковская операция с целью обслуживания клиента. Предполагает определенное действие по отношению к банковскому продукту.
Пример
Клиент банка берет потребительский кредит. Это банковский продукт, а процедура кредитования (предоставление денег заемщику) является банковской услугой. Результат и продукта, и услуги — получение процента по кредиту. Открытие депозитного счета под годовой процент — продукт, а обслуживание платежей (взимание процентной ставки, контроль сроков вклада) — уже услуга.
Зарубежные экономисты не разделяют эти понятия, потому что цель существования и продуктов, и услуг одна — удовлетворить потребности клиента, а владельцу коммерческого банка принести прибыль.
Особенности
Выделяют несколько свойств банковских продуктов:
- нематериальность (отсутствие физической природы);
- отсутствие амортизации (списание продукта из-за устаревания и невозможности полноценного использования);
- реализация закреплена договором;
- отсутствие патентных прав (его нельзя защищать как интеллектуальную собственность);
- реализация другими организациями финансового рынка.
Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.
Основные виды банковских продуктов и услуг
Большое число банковских продуктов позволяет классифицировать их по нескольким критериям:
- платные и бесплатные;
- предназначенные для физических или юридических лиц (зависит от субъекта банковской операции);
- специфические и неспецифические (частные случаи финансовых услуг);
- традиционные и новые;
- активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств), активно-пассивные (посредничество).
Существует и другая классификация продуктов, в основе которой лежит временной признак и цель реализации:
- текущие (клиент удовлетворяет потребность в ближайшем будущем);
- оперативные (срочная операция, обычно клиент обращается из-за непредвиденных обстоятельств);
- стратегические (долгосрочные продукты для масштабной финансовой деятельности);
- специальные (предоставляются владельцам бизнесов, столкнувшихся с кризисом).
В целом, к основным продуктам финансового учреждения можно отнести:
- Операции с валютой (купля-продажа, валютный и процентный арбитраж). Наиболее распространен обмен доллара или евро на рубли (для финансового рынка РФ). Банк «выигрывает» за счет взимания установленного процента с обмена валют.
- Кредиты для физических и юридических лиц. Банк предоставляет субъектам оговоренную сумму денежных средств на условиях возвратности с процентом. Выдача кредита должна иметь под собой основу: оформление ипотеки, приобретение транспорта, организация бизнеса и т.д.
- Сберегательные депозиты (вклад). Накопление средств на счету. Можно вкладывать даже маленькие суммы и частично снимать средство по необходимости. По окончании срока вкладчик получает не только свои средства, но и процент от банка за их хранение.
- Векселя — ценные бумаги, которые закрепляют за векселедателем обязательство выплатить определенную сумму векселедержателю. По сути, вексель является подтверждением долга.
- Документы и расписки, подтверждающие, что банк принял на хранение драгоценности, ценные бумаги и другие предметы от клиента.
- Пластиковые карты (дебетовые, т.е. карты для оплаты, или кредитные). Позволяют клиентам осуществлять операции в безналичном формате: перевод денег, оплата товаров и услуг, накопление, перевод другим клиентам.
- Лизинг — инвестиционная операция. Предполагает приобретение имущества и его передачу другим лицам за определенную плату.
Среди популярных услуг можно выделить:
- Осуществление консультаций. Клиенты обращаются к сотрудникам банка с целью получить ответы на вопросы. Чаще всего проводят консультации для тех, кто собирается инвестировать средства, приобрести ценные бумаги или зарегистрировать бизнес.
- Собственно финансовые услуги. Стали популярны только во второй половине XX века, когда государства восстанавливали свою экономику после Второй мировой войны. Сюда относятся услуги лизинга (банк покупает имущество и сдает его в аренду клиенту с возможностью дальнейшего выкупа), трастовые услуги (оформление доверительной собственности), факторинговые услуги (для производителей и поставщиков).
- Услуги страхования. Являются средством защиты жизни, здоровья, имущества и других интересов клиента в случае, если произойдет непредвиденная ситуация, повлекшая вред и убытки. Страхование может быть медицинское (полис), ипотечное, туристическое и т.д.
- Брокерские услуги. Банки помогают клиентам приобретать ценные бумаги, например, акции и облигации. Они выступают посредником между продавцом (компанией) и покупателем (клиентом).
- Инвестиционные услуги.
Предоставляемые сервисы
Узнать о возможностях различных банков можно на специальных сервисах. Наиболее удобен banki.ru. На главной странице есть список всех доступных продуктов, а в других разделах — примерная стоимость услуги в том или ином банке. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье в Сбербанке, необходимо приобрести страховой полис от 120 рублей. Страховая сумма составляет от 100 000 рублей.
Разработка и внедрение новых продуктов и услуг
Чтобы быть конкурентоспособными и современными на финансовом рынке, банки должны разрабатывать и внедрять новые услуги и продукты. В последние годы активно развивается сфера рефинансирования.
Определение
Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.
Проще говоря, банк дает кредит для погашения другого кредита, который клиент выплатить не может.
Также с развитием Интернет-коммуникации появился Интернет-банкинг.
Определение
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.
Теперь клиентам не нужно приходить в банк для заключения каких-то сделок и даже пользоваться дебетовыми картами для оплаты. Можно в режиме реального времени зайти в свой кабинет на смартфоне и управлять средствами на счете.
Источник
Что такое банковский продукт? Что предлагают эти финансовые организации рядовых гражданам, частным предпринимателям? Постараемся прояснить ситуацию.
Банковский продукт — это услуга (их совокупность), предлагаемая клиентам на стандартных условиях. К примеру, это потребительский кредит, пластиковая карта, ипотечное кредитование.
Важные моменты
Банковский продукт — это конкретный финансовый документ, производимый банком для проведения операций и обслуживания клиентов.
Например, им может быть депозит, чек, вексель, сертификат.
Предложения коммерческих банков
Рассмотрим некоторые банковские продукты и услуги:
- расчетно-кассовое обслуживание, которое касается безналичных расчетов, выдачи и приема наличных средств;
- кредитные услуги: форфейтинг, факторинг, лизинг;
- депозитные услуги, которые касаются открытия клиенту срочных, бессрочных, сберегательных счетов в банке;
- инвестиционные услуги, выражающиеся в предоставлении банком ценных бумаг и денежных средств, движимого и недвижимого имущества;
- услуги, касающиеся внешнеэкономической деятельности, продажи и покупки валюты;
- доверительные (трастовые) услуги, при которых банк на себя берет управление имуществом юридических либо физических лиц в интересах клиента (в качестве доверенного лица);
- информационные и консультационные услуги.
Особенности предложений
И банковский продукт, и услуги направлены на удовлетворение интересов клиента, а также на получение прибыли финансовой организацией. К примеру, процент по депозитам считается непосредственным результатом.
Открытие счета является продуктом, его обслуживание — услугой. Продажа банковских продуктов носит первичный характер, вторичной считают услуги. Расчеты и кредиты осуществляются в форме записей по счетам, а также в безналичном денежном эквиваленте. Банковские продукты банка не складируются, не производят «про запас».
Способы получения банковского кредита на бизнес
Размышляет об открытии собственного дела существенное количество людей, но заняться бизнесом удается далеко не всем. Среди основных причин, по которым люди боятся начинать собственное дело, можно отметить несколько различных факторов, но в первую очередь причиной становится отсутствие материальных возможностей.
Рассматривая банковские продукты Сбербанка, остановимся на выдаче кредита на открытие бизнеса для ИП. Финансовые учреждения неохотно выдают начинающим предпринимателям денежные займы, ведь у них нет абсолютной уверенности в том, что бизнес будет выгодным и прибыльным. Для того чтобы развеять сомнения банка, начинающий предприниматель должен разработать качественный бизнес-план своего предприятия.
Если потенциальному заемщику удастся убедить кредитных специалистов банка в том, что они вкладывают деньги в прибыльное предприятие, банк примет положительное решение о выдаче кредита на развитие бизнеса.
Как показывает практика, кредиты на развитие бизнеса банки охотнее выдают тем предпринимателям, компании которых функционируют на рынке более 12 месяцев, то есть показали свою «живучесть» в условиях жесткой экономической конкуренции. Также преимуществами в получении кредитов пользуются те предприниматели, которые приводят в банк поручителей либо предоставляют банку залоговое недвижимое имущество.
Что нужно учесть
Если же предпринимателю нечего предоставить банку в качестве залога, и поручителей найти ему также не удалось, банк откажет в предоставлении кредита на развитие бизнеса. В таком случае единственным способом получить в банке заем становится оформление потребительского экспресс-кредита, по которому банк предлагает высокие процентные ставки. Банки охотно дают ссуду тем предпринимателям, кто вкладывает в бизнес свои собственные материальные средства.
Если предприниматель остро нуждается в привлечении заемных средств в свой бизнес, он должен иметь опрятный внешний вид, отличный словарный запас, а также дар убеждения.
Ипотека
Рассмотрим банковский продукт. Пример его связан с приобретением жилья обычными гражданами. В настоящее время многие молодые люди стараются приобрести собственное жилье в ипотеку. Если речь идет о покупке вторички, есть много нюансов оформления договора в банке.
Продавец недвижимости обязан предоставить справки по установленной форме из наркологического и психоневрологического диспансеров. Вы должны осознавать, что оформление ипотеки является ответственным этапом в жизни любого человека. Ибо вы становитесь владельцем собственного жилья, поэтому важно учитывать все детали сделки, чтобы не появилось никаких проблем, и квартира была по–настоящему юридически безупречной.
Особенности оформления
Вариант приобретения в ипотеку квартиры можно назвать одним из самых надежных способов в настоящее время покупки собственного жилья. Для того чтобы при оформлении ипотечного договора не возникало проблем, риэлтор обязательно проверит юридическую историю квартиры. Аналогичные проверки осуществляются также юристами страховой компании, специалистами оценочной комиссии, а также банковскими работниками.
Банком предоставляются заемщику денежные средства на приобретение квартиры в ипотеку, поэтому он примет все меры для того, чтобы квартира была проверена и застрахована от любых возможных рисков.
Прежде чем банком будет принято окончательное решение выдаче ипотечного кредита, страховая компания обяжет покупателя взять в наркологическом и психоневрологическом диспансерах справки о состоянии здоровья.
Каким образом такие справки влияют на оформление сделки по ипотечному кредитованию? Подобным образом покупатель обезопасит себя от таких ситуаций, когда продавец вдруг заявляет, что он неизлечимо болен, и продажа квартиры проводилась под психологическим воздействием на него.
Также нужна справка из ПНД в тех случаях, когда продавцом является человек преклонного возраста. Если не будет справки от продавца о состоянии его здоровья, страховая компания и банк откажут в предоставлении ипотечного кредита, так как высок будет риск невозврата кредита. Ведь при обнаружении проблем со здоровьем продавца законность сделки будет оспорена.
О страховании банковских вкладов
Современное страхование вкладов является специальной системой, с помощью которой частные вкладчики – физические лица в случае банкротства банка либо отзыва у него лицензии смогут рассчитывать на выплату своих банковских вкладов. Банки постоянно уплачивают в специальный фонд страховые взносы, и именно из него и осуществляется уплата всех сбережений вкладчикам, если банк обанкротится.
Поэтому обязательное страхование вкладов частных лиц – основное условие для получения банковской структурой лицензии на право привлечения денежных средств граждан.
Согласно законодательству РФ, действующему на данный момент, граждане России имеют право на возврат своего банковского вклада в 100 % объеме, если его размер не превышает 700 тысяч рублей.
Если вклад был сделан в валюте, в таком случае его выдача осуществляется в рублевом эквиваленте путем пересчета по курсу который установлен на день выдачи банковского вклада. Незастрахованными вкладами считаются те средства, что оформлены как вклады на предъявителя и вклады в зарубежных филиалах банков РФ.
Источник